消費者金融審査甘いランキングはある？中小も含めた審査基準や成約率・通過のコツを紹介

「消費者金融の審査が甘いところはどこ？」「審査に通りやすい消費者金融はある？」とお考えの方も多いのではないでしょうか。

結論、消費者金融は貸金業法に基づき事業を行っているため、審査の甘い借入先はありません。

しかし審査基準や審査のポイントを理解すれば審査に通る可能性を高めることができるため、諦める必要はありません。

【審査が不安なときに有効な打開策】
審査基準を確認する	・年齢制限や限度額などの条件を確認 →公表されている審査通過率を参考にするとイメージしやすい
自分の状況に適した 消費者金融を選ぶ	必要な金額が借入れできる・できない消費者金融の判別 →無料の事前診断を活用すれば借入可能かその場で確認できる！
自分の状況を確認する	返済能力・借入状況を整理 →年収や他社借入数を把握する

貸金業者登録一覧には264数もの消費者金融が登録しているため、初めて利用する人はどこがいいのか分からないと思う人も多いでしょう。

本記事では、審査に不安がある方やすぐにお金を借りたい方のために、審査の実態や審査に通るためのポイント、そして状況に合わせた消費者金融の選び方を詳しく解説します。

他にも様々な項目を当記事独自のランキング根拠に基づいて比較した結果、おすすめの消費者金融は以下の通りです。

1位　プロミス
2位　レイク
3位　SMBCモビット
4位　アコム
5位　アイフル
6位　いつも
7位　au payスマートローン
8位　LINEポケットマネー
9位　メルペイスマートマネー
10位　ファミペイローン
11位　セントラル
12位　アロー
13位　フクホー

審査が甘い消費者金融はありませんが、どこも貸金業者に登録されている信頼度が高い消費者金融です。

中でもプロミスやレイク・SMBCモビットは即日融資や原則在籍確認の際の電話なしに対応しており、バレずに借入したい方にもおすすめの消費者金融審査です。

借入先に迷う方は、以下の診断機能でぴったりの借入先を見つけてみてください。

消費者金融と銀行カードローンの違いについても紹介するので、消費者金融の利用を検討している方はぜひ参考にしてください。

※アコムは「はじめてのアコム」というように一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。
※1：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

大手消費者金融の審査は甘い？大手5社の審査通過率や借入条件を比較して紹介！

また上記の点以外でも、これまでの実績や認知度といった点で選ぶ方も多いです。

プロミス・SMBCモビットも在籍確認の際の電話連絡が原則なしなため、借入がバレたくない方におすすめです。

レイクは長い無利息サービスを提供しているので、金利負担を抑えられます。

注釈

※：レイクに関する詳細は記事下部に記載しています。

以下の表はそれぞれの消費者金融を特徴別に並べた、消費者金融ランキング一覧です。

web完結サービスや利用限度額、電話での在籍確認の有無についてもまとめたので、消費者金融での借り入れをお考えの方はぜひ参考にしてください。

プロミスははじめての利用で30日間無利息サービスを提供

金利（実質年利）	融資スピード	電話で在籍確認
4.5%～17.8%	最短3分※	原則電話による在籍確認なし

プロミスは、はじめての利用で30日間無利息サービスを提供している消費者金融です。

30日以内に返済すれば利息がかからずオトクに利用できます。

また、インターネット振込みは24時間365日手数料0円で利用できるため、急な借り入れにも対応可能です。

女性専用の「レディースキャッシング」も提供しているので、男女問わず幅広い方におすすめと言えます。

プロミスは最短3分で融資完了するので、借入を急いでいる方にもおすすめです。

【融資スピードの速さ】※

プロミス	アイフル	アコム
最短3分	最短18分	最短20分※1

プロミスの詳細
web完結サービス	〇
利用限度額	1～500万円
無利息期間	初回30日間 (メアド登録とWeb明細利用)
申込方法	web・アプリ・来店・電話
遅延損害金	20.0％（実質年率）
返済方式	残高スライド元利定額返済方式
返済日	5日・15日・25日・末日から選択
各回の返済金額	最終借入後最長6年9か月/1～80回
担保の有無	不要
連帯保証人の有無	不要
申込の必要書類	本人確認書類 住民票の写しなどの住所記載書類※1 収入証明書類※2 ※1 本人確認書類と自宅の住所が異なる場合 ※2 借入額が50万円以上の場合 他社含めた借入総額が100万円以上の場合 申込時の年齢が19歳以下の場合
申込条件	18～74歳の本人 安定した収入のある方 ※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。 ※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。 ※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
提携ATM一覧	三井住友銀行／セブン銀行 ローソン銀行／Enet ゆうちょ銀行／イオン銀行 その他全国の地方銀行

レイクはwebから21時までに契約するとWebで最短25分で即日融資

金利（実質年利）	融資スピード	電話で在籍確認
4.5％～18.0%※１	Webで最短25分※2	原則なし※3

レイクは、webから21時までに契約するとWebで最短25分※2で融資を受けられる消費者金融です。

初めてWebでの契約で最大365間利息0円で借り入れできるため、利息を抑えたい方におすすめと言えます。

【無利息期間の種類】

レイク	プロミス	SMBCモビット
最大365日間	最大30日間	なし

また、借入方法は以下の3つから選べるのも特徴的です。

（お借入れ方法｜レイク）

「利息をできるだけおさえたい」という方は、ぜひ無利息期間が長いレイクをチェックしてください。

レイクの詳細
web完結サービス	〇
利用限度額	1万円から最大500万円
無利息期間	初回利用で最大365日間
申込方法	web・自動契約機・電話
遅延損害金	20.0％
返済方式	残高スライドリボルビング方式 元利定額リボルビング方式
返済日	毎月の返済日を指定可能
各回の返済金額	返済方式・返済方式・契約額によって異なる
担保の有無	不要
連帯保証人の有無	不要
申込の必要書類	本人確認書類 住所確認書類※1 収入証明書類※2 ※1 本人確認書類と自宅住所が異なる場合 ※2 他社含めた借入総額が100万円以上の場合 利用限度の総額が50万円を超える場合
申込条件	満20歳～70歳 ※安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）
提携ATM一覧	セブン銀行／ローソン銀行 イオン銀行／三菱ＵＦＪ銀行 Enet／その他全国の地方銀行

SMBCモビットは原則電話連絡なし・郵送物なしでweb完結

金利（実質年利）	融資スピード	電話で在籍確認
3.0％～18.0％	最短15分※	原則電話連絡なし

SMBCモビットは、原則電話連絡なし・郵送物なしでweb完結申込できる消費者金融です。

【電話連絡の有無】

SMBCモビット	セントラル	au payスマートローン
原則電話連絡・郵送物なし	要相談	電話確認あり

利用限度額が最大800万円と高く設定されているため、さまざまな用途で利用できます。

また、申請から最短3分で口座振り込みされるのも特徴の一つです。

そのためSMBCモビットは、勤務先や家族にバレにくい消費者金融をお探しの方におすすめと言えます。

SMBCモビットの詳細
web完結サービス	〇
利用限度額	1万円から最大800万円
無利息期間	–
申込方法	web・電話・ローン契約機
遅延損害金	実質年率20.00％
返済方式	残高スライド元利定額返済方式
返済日	5日、15日、25日、末日から選択
各回の返済金額	最終借入残高が 30万円以下：借入残高×3.66% 30～100万円以下：借入残高×2.56% 100～200万円以下：借入残高×2.03%
担保の有無	不要
連帯保証人の有無	不要
申込の必要書類	本人確認書類 収入証明書類
申込条件	満20歳～74歳※ 安定した収入がある方
提携ATM一覧	三井住友銀行／三菱ＵＦＪ銀行 セブン銀行／イオン銀行 ローソン銀行／ゆうちょ銀行 Enet／その他全国の地方銀行

アコムは最短20分で審査が完了するため即日融資で借りられる

金利（実質年利）	融資スピード	電話で在籍確認
3.0％～18.0％	最短20分※1	原則、お勤め先へ 在籍確認の電話なし

アコムは、最短20分^※1で審査が完了するため早く借りられる消費者金融です。

専用フォームから24時間いつでも申し込みできるため、借り入れをお急ぎの方におすすめと言えます。

また、アコム公式スマホアプリを使えば、書類の提出から借り入れ・返済まで一括で行えるので、手軽に利用できるのも特徴です。

原則お勤め先への在籍確認なし^※2でweb完結できるため、手軽さや融資スピードを重視している方はぜひ公式サイトをご覧ください。

アコムは3秒スピード診断で借入可能か分かるので、審査通過が不安な方はまず気軽に診断してみましょう。

【診断スピードの速さ】

アコム	SMBCモビット	いつも
3秒スピード診断	10秒簡易審査	4つの設問に答える診断

アコムの詳細
web完結サービス	〇
利用限度額	最大800万円
無利息期間	初回30日間 ※アコムでのご契約がはじめてのお客さま
申込方法	ネット・店舗・電話・郵送
遅延損害金	20.0%
返済方式	定率リボルビング方式
返済日	1回の支払につき35日以内、または毎月払い
各回の返済金額	契約極度額が 30万円以下の場合：4.2%以上 30万円越えの場合：3.0%以上
担保の有無	不要
連帯保証人の有無	不要
申込の必要書類	本人確認書類※1 収入証明書※2
申込条件	20歳以上 安定した収入と返済能力を有する方
提携ATM一覧	三菱ＵＦＪ銀行／セブン銀行 Enet／ローソン銀行 イオン銀行／その他全国地方銀行

注釈

※1 運転免許証、マイナンバーカード、パスポート、（交付を受けていない方は）健康保険証
（個人番号（マイナンバー）が記載されている本人確認書類または収入証明書類などをご提出いただく際は、個人番号（マイナンバー）が記載されている箇所を見えないように加工して、ご提出いただきますようお願いいたします。）
※2契約が50万円以上の場合。他社含めた借入総額が100万円以上の場合。

アイフルは満20歳以上69歳までの方で安定した収入があれば学生でも申込可能

金利（実質年利）	融資スピード	電話で在籍確認
3.0％～18.0％	最短18分※	原則なし

アイフルは、満20歳以上69歳までの方で安定した収入があれば学生でも申込可能な消費者金融です。

【申込条件】

アイフル	いつも	アロー
満20歳以上69歳までの方 安定した収入がある方	満20歳以上65歳までの方 安定的な収入がある方	24歳以上～65歳以下 勤続1年以上（11ヵ月以上）の方 健康保険に加入している方

そのため、パート・アルバイトでも融資を受けられる可能性があります。

また、最短18分※でメールから審査結果が届くため、早く結果を知りたい人にもおすすめです。

申し込みから借り入れ状況の確認、返済までアプリで完結するため、気になる方はぜひ公式アプリをチェックしてください。

※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

アイフルの詳細
web完結サービス	〇
利用限度額	1万円から最大800万円※
無利息期間	初回最大30日間 (無担保キャッシングローン利用)
申込方法	web・スマホアプリ・電話・無人店舗
遅延損害金	20.0％（実質年率）
返済方式	残高スライド元利定額リボルビング返済方式
返済日	1回の支払いにつき35日以内 または毎月約定日払い
各回の返済金額	返済金額一覧表で確認
担保の有無	不要
連帯保証人の有無	不要
申込の必要書類	本人確認書類 住所記載書類※1 収入証明書類※2 ※1 本人確認書類と自宅住所が異なる場合 ※2 利用限度が50万円以上の場合 他社含めた借入総額が100万円以上の場合
申込条件	満20歳以上69歳までの方 定期的な収入と返済能力を有する方
提携ATM一覧	セブン銀行／ローソン銀行 イオン銀行／三菱ＵＦＪ銀行 Enet／ゆうちょ銀行 その他全国の地方銀行

審査が不安な方はまずは簡単診断｜いつも

「消費者金融の審査が厳しくて、なかなか通らない…」

そんな方におすすめなのが、消費者金融「いつも」のフリーローンです！

いつもでは、大手消費者金融とは異なる独自の審査基準を採用しており、アルバイト・パート・派遣社員・個人事業主の方でも申し込み可能です。

「審査に通るか不安…」という方のために、『簡単診断』機能を提供しております。

申し込み前に借入れの可能性をチェックできるので、まずは気軽に診断してみてください。

また、複数の借入れを一本化したい方向けに「おまとめローン」も提供しており、毎月の返済負担を軽減しながら、計画的な返済ができるようサポートします。

いつものフリーローンの審査を受ける前にしっかりと準備をしてくことで、スムーズに借り入れできる可能性がございます。

	いつもフリーローン	いつもおまとめローン
金利（実質年率）	4.8%～18.0%	4.8%～15.0%
無利息期間	初回30日間無利息	なし
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
申し込み方法	Web・電話・店頭
借入方法	銀行振込・提携ATM・店頭
返済方法	口座振替・銀行振込・ATM
利用限度額	最大500万円
対応エリア	全国対応（Web申込OK）
担保・保証人	不要

中小消費者金融7社は審査が甘いのか比較！スマホ完結型で手軽に申込可能なローンも紹介

ここでは、おすすめの中小消費者金融7社を紹介します。

中小消費者金融も貸金業者に登録された正規の貸付業者のため、審査が甘いわけではありません。

中小消費者金融の利用を検討したい方は以下のポイントに注目して比較してみてください！

中小消費者金融は人手で審査を行う独自審査を採用しており柔軟な対応を行っているところが多いです。

また、大手消費者金融と同様に電話での在籍確認なしやスマホ完結型のローンもあるので、借入れがバレたくない方は必見です。

au payスマートローンはau pay残高にチャージして使える

金利（実質年利）	融資スピード	電話で在籍確認
2.9%~18.0%	最短30分	あり

au payスマートローンはauユーザーにとって便利な特徴を持っているカードローンです。

借りたお金をそのままau PAY 残高にチャージして使える点です。

日常の買い物やサービス利用時にすぐ活用できるため現金を引き出す手間が省けるので、キャッシュレス派の方におすすめです。

また、実質年利が2.9%～18.0%と金利をおさえて借り入れをすることが出来ます。

【実質年利の比較】

au payスマートローン	アロー	フクホー
2.9%～18.0%	15.00%～19.94%	7.3%〜18.0%

金利が低いことによって、返済の負担を軽減させることが出来ます。

最大利用限度額が100万円のため、使い過ぎを防ぐことも可能なので安心して利用できます。

au IDを持っていればスムーズに申し込みできるため、au payを利用している方はぜひ公式サイトをご覧ください。

au pay スマートローンの詳細
web完結サービス	〇
利用限度額	1万円から最大100万円
無利息期間	–
申込方法	スマートフォン・パソコン
遅延損害金	貸付残高×遅延損害金率(年率)÷365×遅延経過日数
返済方式	残高スライドリボルビング方式
返済日	毎月26日
各回の返済金額	契約額によって異なる
担保の有無	不要
連帯保証人の有無	不要
申込の必要書類	本人確認書類 住所確認書類※1 収入証明書類※2 ※1 本人確認書類と自宅住所が異なる場合 ※2 他社含めた借入総額が100万円以上の場合 利用限度の総額が50万円を超える場合
申込条件	満20歳～70歳 本人名義のau IDを持っている 本人に定期収入がある 携帯電話を持っている 現住所が国内にある
提携ATM一覧	auじぶん銀行／三菱ＵＦＪ銀行 三井住友銀行／みずほ銀行 ゆうちょ銀行／りそな銀行 セブン銀行／その他全国の地方銀行

LINEポケットマネーはLINEアプリから借入・返済が可能

金利（実質年利）	融資スピード	電話で在籍確認
3.0%～18.0％	最短即日	電話する場合がある

LINEポケットマネーは日常で使い慣れたLINEアプリ上で借入や返済ができる手軽さが魅力です。

手続きがアプリ内で完結するため、新たなアプリをインストールしたり、店舗に行く必要がありません。

LINE Payとの連携で初回利用時に最大30日間分の利息キャッシュバックされる特典もあります。

【利息キャッシバックの有無】

LINEポケットマネー	au PAY スマートローン	ファミペイローン
最大30日間分	非対応	非対応

この利息キャッシュバックは、短期で返済を予定している方にとって大変お得な制度です。

LINEポケットマネーは手数料なしで100円から繰り上げ返済を行うことができます。

まとまった資金がなくても自分のペースで小額ずつ返済することで無理なく返済計画を立てられます。

LINEポケットマネーは、LINEから手軽に借り入れ・返済したいという方におすすめと言えます。

LINEポケットマネーの詳細
web完結サービス	〇
利用限度額	最大100万円
無利息期間	初回最大30日間 利息キャッシュバック
申込方法	LINEアプリ
遅延損害金	年率20.0%
返済方式	残高スライド元利定額リボルビング方式
返済日	毎月16日または26日 ※申し込み時に選択可能
各回の返済金額	最終借入後の残高によって異なる
担保の有無	不要
連帯保証人の有無	不要
申込の必要書類	本人確認書類 収入証明書類※ ※借り入れの状況等による
申込条件	満20歳～満65歳 日本国内在住の方 安定かつ継続した収入の見込める方 LINE PayのアカウントタイプがLINE Moneyの方
提携ATM一覧	セブン銀行

メルペイスマートマネーはメルカリの売上やポイントで返済できる

金利（実質年利）	融資スピード	電話で在籍確認
3.0%～15.0%	1~2日	なし

メルペイスマートマネーは、メルカリの売上やポイントで返済できるローンです。

アプリ内での売上金やポイントを利用することで、現金の負担を軽減できます。

審査はメルカリアプリ内での信用スコアをもとに行われ、過去の取引実績が評価されます。

販売実績に応じて金利が優遇されるため、メルカリを頻繁に利用する人ほど有利な条件で借り入れが可能です。

金利はお客さまのメルカリでの販売実績等を元にご提示しています。
※金利変更の詳細な条件や時期についてはご案内しておりません

引用：メルペイスマートマネー公式

メルペイスマートマネーは、日常的にメルカリを利用している方に特化した使い勝手の良いサービスです。

メルペイスマートマネーの詳細
web完結サービス	〇
利用限度額	最大20万円
無利息期間	初回借入月 利息に相当するポイントが還元
申込方法	メルカリアプリ
遅延損害金	20.0％
返済方式	元利均等返済
返済日	毎月末日
各回の返済金額	自分で返済額が設定可能 ※下限額の設定あり
担保の有無	不要
連帯保証人の有無	不要
申込の必要書類	本人確認書類
申込条件	20歳～70歳
提携ATM一覧	なし

ファミペイローンは申込から返済までアプリで完結

金利（実質年利）	融資スピード	電話で在籍確認
0.8％～18.0％	最短当日	原則あり

ファミペイローンは、申込から返済までファミマのアプリで完結するローンです。

スマートフォンひとつで手続きが済むため、忙しい方や初めてローンを利用する方にも負担が少ない仕組みとなっています。

借入は1,000円単位から可能で、必要な額だけ無理なく借り入れすることが出来ます。

【最小借入金額の単位】

ファミペイローン	LINEポケットマネー	メルペイスマートマネー
1,000円から可能	1万円から可能	1万円から可能

また、郵送物が送られて来ないので家族にもバレにくく、プライバシーの点でも安心して利用できます。

ファミペイローンはファミマアプリから返済シミュレーションを行うことができます。

少額融資かつ周りにバレたくない方はまずは公式アプリをダウンロードしてみてください。

ファミペイローンの詳細
web完結サービス	〇
利用限度額	最大300万円
無利息期間	–
申込方法	ファミペイアプリ
遅延損害金	20.0％
返済方式	残高スライドリボルビング方式
返済日	毎月27日
各回の返済金額	自分で返済額が設定可能 ※下限額の設定あり
担保の有無	不要
連帯保証人の有無	不要
申込の必要書類	本人確認書類 収入証明書類
申込条件	満20歳～70歳以下 安定した収入のある方
提携ATM一覧	なし

中小消費者金融は、大手消費者金融に比べ在籍確認や審査の柔軟性が高いと言われています。

即日融資対応の会社も多いため、気になる方はぜひチェックしてください。

セントラルは自営業・アルバイト・パートでも利用可能

金利（実質年利）	融資スピード	電話で在籍確認
4.8%～18.0％	最短即日	原則あり

セントラルは、自営業・アルバイト・パートでも申し込み・利用できる中小消費者金融です。

勤務形態で融資を受けられるか不安をお持ちの方におすすめと言えます。

また、初回利用時は最大30日間金利0円で借り入れが可能です。

【無利息期間】

セントラル	アロー	フクホー
最大30日間	非対応	非対応

無利息期間内での返済を予定している方にとって、利息の負担なしで借入を行うことができます。

セントラルでは全国のセブン銀行ATMを利用して借り入れや返済が可能です。

全国で利用できる中小消費者金融をお探しの方はぜひ利用を検討してみて下さい。

セントラルの詳細
web完結サービス	〇
利用限度額	最大300万円
無利息期間	初回最大30日間
申込方法	web・自動契約機・店舗・郵送・コンビニ
遅延損害金	20.0％
返済方式	残高スライドリボルビング方式
返済日	選択可能
各回の返済金額	利用金額によって変動
担保の有無	不要
連帯保証人の有無	不要
申込の必要書類	本人確認書類 住所証明書類※ ※本人確認書類の住所が自宅と異なる場合
申込条件	20歳以上 定期的な収入と返済能力を有する方
提携ATM一覧	セブン銀行

アローは原則勤務先への電話在籍確認なしで審査に対応

金利（実質年利）	融資スピード	電話で在籍確認
15.00%～19.94%	最短45分	原則なし

アローは、最短45分で審査が完了して即日融資を受けられる中小消費者金融です。

急な資金ニーズにも応えてくれるため、すぐにお金が借りたい人におすすめです。

【審査スピード】

アロー	フクホー	キャネット
最短45分	最短1日	最短1日

原則勤務先への在籍確認なし・郵送物なしで借り入れできる中小消費者金融です。

周りにバレることなく借りられる仕組みが整っています。

公式サイト上で事前に借り入れ・返済シミュレーションができるため、返済計画を立てて融資を受けられます。

融資可能かわかる	3秒診断
毎月の返済額が試算できる	返済シミュレーション

借入金額や返済期間を入力するだけ簡単に行うことができますので、気になる方は事前に利用してみて下さい。

アローの詳細
web完結サービス	〇
利用限度額	最大200万円
無利息期間	–
申込方法	web・アプリ
遅延損害金	19.94%（実質年率）
返済方式	残高スライドリボルビング方式 元利均等返済
返済日	毎月5日、10日、15日、20日、25日、月末より選択可能
各回の返済金額	利用金額によって変動
担保の有無	不要
連帯保証人の有無	不要
申込の必要書類	本人確認書類 収入証明書類 住所証明書類※ ※本人確認書類の住所が自宅と異なる場合
申込条件	24歳以上～65歳以下 勤続1年以上（11ヵ月以上）の方 健康保険に加入している方
提携ATM一覧	なし

フクホーは借入診断からすぐに借入可能額を確認できる

金利（実質年利）	融資スピード	電話で在籍確認
7.30%〜18.00%	最短即日	なし

返済方法が非常に柔軟で、毎月の返済額を自分で決めることできる自由返済方式が特徴の消費者金融です。

これにより、収入や生活スタイルに合わせて無理なく返済を続けることができます。

【返済額の設定自由度】

フクホー	プロミス	アコム
自由に設定可能	一定額から選択	一定額から選択

フクホーは、インターネットや電話を通じて24時間いつでも申し込みが可能です。

急に資金が必要になった場合でも、夜間や休日でも時間を気にせず手続きを進めることができます。

フクホーでは借入診断を利用することで、自分が借りられる可能額をすぐに確認できます。

この診断はわずか数分で完了し、結果がその場で表示されるため安心して申し込みができます。

自分に合った借入方法を選びたい方や柔軟で使いやすいサービスを求める方は、フクホーを検討してみて下さい。

フクホーの詳細
web完結サービス	〇
利用限度額	最大200万円
無利息期間	–
申込方法	web・電話・店舗
遅延損害金	20.0％
返済方式	元金自由返済方式 元利均等返済方式
返済日	–
各回の返済金額	契約金額・返済方式によって変動
担保の有無	不要
連帯保証人の有無	不要
申込の必要書類	本人確認書類 収入証明書類 住民票原本 住所証明書類※ ※本人確認書類の住所が自宅と異なる場合
申込条件	20歳以上 定期的な収入と返済能力を有する方
提携ATM一覧	なし

消費者金融とは個人向けに融資・貸付を行っている事業者

消費者金融とは、個人向けに融資・貸付を行っている貸金業者です。

貸金業を行う事業者は、貸金業法に基づき財務局もしくは都道府県に登録し事業を行っています。

貸金業の登録先は、財務局長か都道府県知事のいずれかとなり、どちらに登録申請をするかは営業所の所在地によって変わります。

貸金業を始めるには｜日本貸金業協会

貸金業の登録には厳格な要件が定められているため、利用者は安心して利用できるのです。

中には無登録で貸金業を行う違法業者も存在するため、消費者金融を選ぶ際は登録貸金業者情報検索サービスで登録の有無を確認しましょう。

消費者金融と銀行カードローンの違いとは？

消費者金融と銀行カードローンの違いを紹介します。

	消費者金融	銀行カードローン
金利	最大年18.0%前後	最大年15.0%前後
法律	貸金業法	銀行法
融資スピード	最短数十分～即日	最短翌営業日
借入限度額	最大800万円程度	最大500~800万円程度 （裁量規制あり）

消費者金融と銀行カードローンの大きな違いは、基準になる法律と上限金利の差です。

法律の違いについては、消費者金融は貸金業法の規制を受けており、総量規制の対象となるため借入限度額は年収の3分の1までに制限されます。

例えば、年収300万円の方の場合、最大で100万円までしか借りられませんが、一方で銀行カードローンは銀行法の下で運営されているため、総量規制の対象外となります。

そのため、銀行の独自基準で借入限度額が設定されます。

金利の違いについては、消費者金融の上限金利は年18.0%前後であるのに対し、銀行カードローンは年15.0%前後と、やや低めに設定されています。

この金利差は、長期的に見ると返済総額に大きな影響を与える可能性があります。

融資スピードにも違いがあり、消費者金融は最短で数十分から即日融資が可能な場合が多いですが、銀行カードローンは通常、最短でも翌営業日の融資となります。

これは、銀行カードローンの審査プロセスに警察庁データベースへの照会が含まれているためです。

以下で詳しく解説するので、ぜひ参考にしてください。

消費者金融とカードローンでは基準になる法律が異なる

消費者金融と銀行カードローンでは、基準になる法律が異なります。

法律による大きな違いは、総量規制が適用されるかどうかです。

消費者金融	銀行カードローン
貸金業法	銀行法
総量規制対象 （年収の3分の1を超える貸付の禁止）	総量規制対象外

総量規制により、消費者金融での貸し付け上限は明確に決まっています。

一方で銀行カードローンは明確な基準こそありませんが、返済能力以上の融資を受けられるわけではありません。

あくまでも、総量規制の対象は消費者金融のみということです。

消費者金融は貸金業法に基づいて運営されており、総量規制の対象となります。

一方、銀行カードローンは銀行法に基づいて運営されており、総量規制の対象外なので、法律上は年収の3分の1を超える借入れが可能となります。

しかし、これは無制限に借入れができるということではなく銀行カードローンも独自の審査基準を設けており、借り手の返済能力を考慮して融資額を決定します。

総量規制の有無は、借入れの選択肢に大きな影響を与えます。

年収に対して既に一定の借入れがある場合、消費者金融からの追加借入れが制限される可能性があります。

銀行カードローンが総量規制の対象外であるからといって、安易な借入れを推奨するものではありません。

銀行も借り手の返済能力を慎重に審査し、過剰な融資を避けるよう努めています。

また、借り手自身も自己の返済能力を十分に考慮し、計画的な借入れを心がけることが重要です。

上限金利の設定が3~4%と差がある

消費者金融と銀行カードローンでは、上限金利の設定に3~4%差があります。

平均的な金利（実質年利）は次の通りです。

	消費者金融	銀行カードローン
金利	最大年18.0%前後	最大年14.0％～15.0%前後
無利息期間サービス	あることが多い	ないことが多い

上限金利は、銀行カードローンより消費者金融の方が3~4%高い傾向にあります。

しかし、消費者金融は無利息期間サービスを提供していることが多いです。

そのため、短期間の借り入れでは、無利息期間サービスのある消費者金融の方が利息額をおさえやすいと言えます。

また、金利は借入金額や返済期間によっても変わるため、返済シミュレーションなどを活用し選ぶようにしましょう。

消費者金融は審査通過率・融資までのスピード・お金の受け取り方法で選ぶ

たくさんの消費者金融から選ぶ際は、以下3つを確認して選ぶのがおすすめです。

出来るだけ時間や手間をかけずにお金を借りるためには、融資までのスピードや審査通過率を比較して消費者金融を選ぶようにしましょう。

スムーズに審査に通過しても、お金の受け取り方法によってはお金が手元に届くまでに時間がかかってしまうことがあるため、注意が必要です。

消費者金融は手軽で自分に合った借り入れ方法があるかで選ぶ

消費者金融でお金を借りる際には様々な借り入れ方法があり、自分に合った借り入れ方を選択できます。

消費者金融で利用できる主な借り入れ方法
口座振り込み	インターネットやアプリから銀行口座を指定
	電話でオペレーターに銀行口座を指定
全国のコンビニや 銀行の提携ATMから出金	消費者金融のカードでATMから借り入れ
	カード不要でスマホ1台でATMから借り入れ
キャッシュレスで 残高にチャージ	借り入れ金額が残高にチャージされる キャッシュレス決済にも利用可能

消費者金融での借り入れは主に、口座振り込み・提携ATMからの出金、キャッシュレスでのチャージで受け取りが可能です。

消費者金融によっては使用できない借り入れ方法もあるため、自分の用途に合ったお金の借り方ができるかどうかを確認する必要があります。

インターネットからの振込は夜間や土日祝問わず対応が可能なため、すぐにお金が必要な方におすすめです。

また、スマホ1台で全国の提携ATMからお金を借り入れることもできます。

カードレスでスマホ完結したい方は、インターネット振込やスマホATMに対応している消費者金融を選びましょう。

当記事紹介案件の借り入れ方法をまとめましたので、ぜひ参考にしてください。

	SMBCモビット	プロミス	アコム	アイフル	レイク	aupayスマートローン	LINEポケットマネー	メルペイスマートマネー	ファミペイローン	セントラル	アロー	フクホー
インターネット 振込	あり	あり	あり	あり	あり	あり	あり	あり	あり	あり	あり	あり
提携ATM （カード）	あり	あり	あり	あり	あり	なし	なし	なし	なし	あり	なし	なし
提携ATM （スマホ）	あり	あり	あり	あり	あり	あり	なし	なし	なし	なし	なし	なし
電話振込	あり	あり	あり	あり	あり	なし	なし	なし	なし	あり	なし	なし
キャッシュレス チャージ	あり	なし	なし	なし	なし	あり	あり	あり	あり	なし	なし	なし

SMBCモビットをはじめ、大手消費者金融は利用できる借り入れ方法が多く、利用しやすいためおすすめです。

消費者金融は審査に通らない？審査通過のコツを審査基準を基に解説

消費者金融で行われる審査の基準は、主に以下の3つです。

消費者金融はこれら3つの基準に加え、会社ごとにある独自の基準で融資審査を行っています。

また、審査通過するためには、安定した収入があることが大前提の条件となります。

詳しい審査内容を解説するので、チェックされるポイントに気を付けて審査通過の可能性をあげましょう。

年齢・所属・年収などの本人の属性

消費者金融では、年齢・所属・年収など本人の属性が審査されます。

審査で確認される主なポイントは、次の通りです。

本人の属性は返済能力を判断するために必要な情報であり、必ず確認される項目です。

虚偽申告や記入ミスなども在籍確認でチェックされるので、必ず正確に申告しましょう。

過去のローンや返済履歴などの信用情報

消費者金融では、過去のローンや返済履歴などの信用情報も審査されます。

金融機関等（銀行、貸金業者、クレジット会社等）は、ローンやクレジットの利用の申し込みがあると、申込者の信用を判断するために、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報として信用情報を調査します。この調査には、信用情報機関の持つ信用情報が使われています。

信用情報の仕組み｜財務省 中国財務局

確認される信用情報は、主に以下の3つです。

とくに、過去の返済トラブルや延滞があると審査で不利になりやすいと言われています。

信用情報の内容が不安な場合は、各信用情報機関で情報開示を依頼し事前に確認することも可能です。

信用情報機関について
加盟会員	信用情報機関
クレジット会社系 （一部消費者金融）	株式会社シー・アイ・シー（CIC）
消費者金融系	株式会社日本信用情報機構（JICC）
銀行系	一般社団法人全国銀行協会　全国銀行個人信用情報センター

（参考：クレジットカードの審査が通らなかった。理由が知りたい。｜独立行政法人 国民生活センター）

支払延滞した際などの情報は、一度登録されるとその後5年ほどは消えないとされています。

信用情報は各種ローンやクレジットカードの発行で調査されるため、延滞・返済遅れには注意しましょう。

他社からの借り入れなどの借入残高

消費者金融では、他社からの借り入れなど借入残高も審査されます。

なぜなら、消費者金融では返済能力（年収の3分の1）を超える貸付が禁止されているからです。

「返済能力を超える貸付け」に該当するか否かを判断する基準の一つとして、新たな貸付けにより借入残高が、年収の3分の1を超える場合に、原則として返済能力を超えるものとして禁止されるのが、いわゆる総量規制です。

1 お借入れは年収の3分の1までです｜日本貸金業協会

年収の3分の1とは借入総額のため、他社からの借り入れも含まれます。

そのため、複数の消費者金融で融資を受けても、年収の3分の1以上の借り入れはできません。

審査通過の可能性を上げるためには、借入希望額は大きすぎない額を設定するようにしましょう。

また、他社から複数借入がある場合は多重申し込みの扱いを受けるため、必ず完済してから申し込むようにしましょう。

参考：金融庁｜総量規制とは

審査が甘い消費者金融がない理由

消費者金融はそれぞれ審査基準が異なりますが、会社規模に関わらず審査が甘い消費者金融はありません。

審査が甘い消費者金融がない理由は主に以下の2点です。

消費者金融になぜ審査が必要なのかについても解説していきます。

正規の消費者金融は貸金業法に登録されているため

プロミス、アコムなどの正規の消費者金融は、貸金業法に登録されているため必ず審査があります。

貸金業者は、貸金業法により返済能力の調査が義務付けられています。

（返済能力の調査）
第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

貸金業法｜e-Gov法令検索

そのため、必ず収入や信用情報、借入状況など返済能力に関する事項は審査されます。

消費者金融の審査は、借入して大丈夫な人物かをチェックする必要があるため、なくてはならない大事な工程です。

「審査なしで10万円」「極甘審査」などの文言が記載されている場合、違法業者であるため注意しましょう。

審査が不安な場合は、各消費者金融のコールセンターで相談するのがおすすめです。

審査が甘いと返済されないリスクがあるため

審査を甘くしてしまうと、申込へのハードルが下がり、返済されない可能性が出てくるからです。

返済を延滞する人が多くなると、金融機関の損失となり貸し倒れしてしまいます。

実際に、審査では返済能力があるのか提出された信用情報・借入状況などから判断されます。

普段から支払いの延滞をせず、安定した収入で申込条件に合った借入先に申し込めば、問題なく借入することができます。

借入の際は、返済の目途を立ててから申し込むようにしましょう。

消費者金融で借りるメリット・デメリット

消費者金融でお金を借りるメリットとデメリットを紹介します。

メリット	すぐに融資を受けられる 自分のペースで返済・借り入れしやすい
デメリット	金利が高めに設定されている 利用限度額が低い

消費者金融を利用する大きなメリットは、最短数十分で借りられる融資スピードの早さです。

一方で、銀行カードローンと比較すると金利がやや高めに設定されているなどのデメリットもあります。

詳しいメリット・デメリットについて紹介するので、ぜひ借り入れの参考にしてください。

消費者金融のメリットはすぐに融資を受けられること

消費者金融のメリットは次の通りです。

メリット

すぐに融資を受けられる 自分のペースで返済しやすい 限度額内で何度でも借り入れできる

消費者金融は、銀行カードローンに比べ融資スピードが早く、すぐに借り入れできるメリットがあります。

また、繰り上げ返済しやすく自分のペースで返せるのも特徴的です。

限度額内であれば何度でも借りられるため、急な出費に備えられるローンと言えます。

消費者金融のデメリットは金利が高めに設定されていること

消費者金融のデメリットは次の通りです。

デメリット

金利が高めに設定されている 利用限度額が低い 年収の1/3までしか借り入れできない（裁量規制）

消費者金融は使い道が自由である分、金利はやや高めに設定されている傾向にあります。

また、総量規制が適用され、利用限度額も約500万円～800万円と低いです。

そのため、用途が住宅や学資など明確、多額の借り入れを希望する場合、消費者金融での借り入れは不向きと言えます。

消費者金融のデメリットを理解した上で、自分に合ったローンやサービスを利用しましょう。

審査が甘いと謳う違法業者に注意！消費者金融は貸金業登録で見分ける

違法業者や自分に合った消費者金融を見分けるポイントは、次の2つです。

消費者金融選びでは、「本当に安全な会社なのか」と不安を感じる方も多いでしょう。

詳しい見分け方を紹介するので、ぜひお役立てください。

参考：政府広報オンライン｜キャッシングやローン返済でお困りの方へ

消費者金融は貸金業登録されているか確認しよう

違法業者を見分けるには、貸金業登録されているか確認するのがおすすめです。

貸金業を行う消費者金融は、貸金業登録が義務付けられているからです。

情報検索サービスを利用すれば、登録済み業者をすぐに検索できます。

登録貸金業者情報検索サービス

違法業者は金融庁から「違法な金融業者にご注意！」という注意喚起が出るほど、悪質な手口が横行しています。

金融庁では手口や被害の例が掲載されているため、不安な場合は事前に確認してください。

金銭トラブルに巻き込まれないためにも、悪質な違法業者には十分注意しましょう。

消費者金融はYahoo! 知恵袋やSNSなどの口コミを確認しよう

自分に合った消費者金融を見分けるには、Yahoo! 知恵袋やSNSなどの口コミを確認するのがおすすめです。

口コミは利用者のリアルな情報を知れるため、希望に近い消費者金融を探すのに役立つからです。

とくに雰囲気や使いやすさを重視したい人は、利用者の口コミから情報を得られやすいと言えます。

より自分に合った消費者金融を見分けたい方は、ぜひYahoo! 知恵袋やSNSをチェックしてください。

審査が甘い消費者金融に関するよくある質問

消費者金融に関するよくある質問を紹介します。

よくある質問	回答
消費者金融で借りるとローンが組めなくなるって本当？	延滞・トラブルが無ければ ほとんど影響はない
消費者金融で一度でも借りるとデメリットはある？	借りるだけではデメリットはない
消費者金融では主婦・学生・アルバイトでも借りられる？	主婦・学生・アルバイトでも 一定の収入があれば借り入れできるケースが多い
消費者金融とサラ金の違いは何？	サラ金と消費者金融はほとんど同じ

ここまで消費者金融について説明してきましたが、まだ疑問点や不安点が残っている方も多いかと思います。

気になる疑問がある方は、ぜひチェックしてみてください。

消費者金融で借りるとローンが組めなくなるって本当？

消費者金融で借りても無理なく利用していれば、ローンに影響を与えることはほぼありません。

ローン審査に影響を与える可能性があるのは、以下のケースです。

消費者金融の利用・延滞・トラブルは、信用情報として履歴が残ります。

とくに3か月以上の長期延滞は金融事故として登録されてしまい、ほとんどのローン審査が通らなくなる可能性が高いです。

そのため消費者金融で借り入れする場合は、無理なく返済できる範囲で利用しましょう。

参考：全国銀行協会｜じぶんにあった返済方法を選ぼう

消費者金融で一度でも借りるとデメリットはある？

消費者金融を利用しただけでは、デメリットはないと言えます。

延滞・トラブルがなければ、他のローン審査や生活に影響を与えることはないからです。

しかし、返済能力を超える借り入れはできないため、借り入れ額次第では他のローンに通らなくなる可能性があります。

消費者金融では主婦・学生・アルバイトでも借りられる？

消費者金融では、主婦・学生・アルバイトでも一定の収入があれば借り入れできるケースが多いです。

多くの消費者金融では、「満20歳以上で一定の収入があること」を申し込み条件にしているからです。

また、専業主婦でも配偶者の同意があれば申し込みできる消費者金融もあります。

申し込み条件は消費者金融によって異なるため、各ホームページをご覧ください。

消費者金融とサラ金の違いは何？

消費者金融とサラ金は、同じ個人向け貸金業者でほとんど同じ意味を持ちます。

サラ金とは「サラリーマン金融」のことであり、会社員を対象としていました。

しかし、最近ではサラ金も含め、全てを消費者金融と一括りにしていることが多いです。

そのため、サラ金と消費者金融はほとんど同じ意味と考えてよいでしょう。

まとめ

おすすめの消費者金融について知ることができたでしょうか？

消費者金融は、最短即日借り入れでき自分のペースで返済しやすい特徴があります。

また、利用限度額内であれば何度でも借り入れできるため、気になる会社をチェックしておきましょう。

消費者金融カードローンの借り入れを検討している方は、ぜひ今回紹介したおすすめの消費者金融を参考に利用を検討してください。