消費者金融と銀行の借り換えローン審査は厳しい？通過のコツは？

借り換えローンの審査は厳しいという情報を目にして、実際どうなのか気になった方もいるのではないでしょうか。

借り換えローンの審査は、実際に通常のローンよりも厳しいとされています。

本記事では、借り換えローンの審査が厳しい理由と、審査通過率を上げるためのポイントについて解説します。

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条件次第では、現在の返済負担を大きく和らげられる可能性があります。

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 消費者金融と銀行の借り換えローン審査は厳しい

消費者金融と銀行の借り換えローン審査は、新規申込時よりも厳しい傾向があります。

以下の見出しでは、その理由を解説します。

すでに他社残高がある分新規申込よりも厳しく審査される

借り換えローンは、すでに契約しているローンから切り替えるための金融商品です。

よって、借り換えローン申込時にはすでに借入があるはずです。

そして借り換えローンの審査では、他社残高がある分返済リスクが高いとみなされ、審査は厳しくなる傾向があります。

借り換えローンの審査で特に見られるのが「返済負担率」という指標です。

すでに債務がある場合、返済負担率は自ずと高くなるため、借り換えローンの審査は厳しくなる傾向があります。

通常の審査項目に加えて他社の借入件数・借入合計額までチェックされる

ローンの審査では、通常収入や勤続年数、信用情報などが見られます。

そして借り換えローンの場合、通常の審査項目に加えて、現在の借入件数や借入残高もチェックされます。

借入件数や合計額は、返済リスクの判断指標であるためです。

金融機関や貸金業者としては、当然返済リスクの高い人にお金を貸したいとは考えません。

よって借入件数や借入合計額をチェックし、返済リスクの高い方を審査で弾くようにしているのです。

銀行の借り換えローンの審査のほうがより厳しい

銀行の借り換えローンは、消費者金融の借り換えローンより金利が低い分、審査は厳しい傾向があります。

なぜなら金利が低いほど、貸倒のリスクを利息で補填することが難しいためです。

したがって銀行の借り換えローンは、より返済リスクの低い人に対してのみ貸し付けられます。

特に銀行カードローンやフリーローンは、年々審査が厳しくなっている傾向があります。

まずは低金利のローンに切り替えるために銀行の借り換えローンへ申し込むのはよいですが、通らない場合は消費者金融の借り換えローンを検討したほうが、利用できる確率は上がるでしょう。

 消費者金融と銀行の借り換えローン審査に通過する5つのコツ

消費者金融と銀行の借り換えローン審査に通過するコツは、以下の5つです。

以下の見出しでは、5つのコツそれぞれについて解説します。

1.専用の適用金利がある借り換えローンを選ぶ

借り換えローン専用の適用金利が設定されている場合は、借り換えへの理解が高いと考えられます。

よって、他の借り換えローンよりも審査に通りやすい可能性があります。

借り換えローン専用の適用金利は、銀行や消費者金融の公式サイトに記載されているため、事前に確認しておきましょう。

2.借入残高を可能な限り減らしてから申し込む

借入残高が大きいほど借り換えローンの審査には通りにくくなるため、申込までになるべく借入残高を減らしておきましょう。

特に現在の借入額が年収の1/3に達している場合は、総量規制に引っかかります。

借り換えローンも総量規制の対象となるケースがあるため、借入残高次第では、その時点で審査に落ちてしまいます。

借入残高と同様に、借入件数も重要です。

複数の借入がある場合は、なるべく1社ずつ返済が早く終わるように、毎月の返済額の配分を考えるとよいでしょう。

返済額を増やすのは簡単なことではありませんが、余計な支出の削減などによって返済額を増やす努力をすれば、返済ペースを上げられる可能性があります。

3.勤続年数が1年を超えてから申し込む

ローンの審査では、収入の安定性が見られます。

そしてこの収入の安定性は、年収だけではなく勤続年数も判断の根拠とされます。

なぜなら勤続年数が長いほど、今後も同程度の収入を安定して得られる可能性が高いとみなされるためです。

言い換えれば、たとえ年収が高くても勤続年数が短いと、収入は不安定だとみなされる可能性があります。

具体的には、勤続年数が半年未満だと、ローンの審査では不安です。

就職や転職したばかりの方は、1年程度待ってから借り換えローンに申し込んだ方が通過率は高くなります。

4.現在の借金の返済遅延や滞納をしない

返済の遅延や滞納歴があると、申込者は返済能力が低いとみなされ、審査が通りにくくなります。

特に2～3ヶ月以上の延滞や滞納、債務整理を経験した場合、信用情報機関に記録が残ります。

この状態がいわゆる金融ブラックであり、ローンの審査に通るのは非常に難しいです。

現在の借金の返済遅延や滞納は絶対に避けましょう。

一方で、返済を記述通りに続けることでそれが実績となり、ローン審査で有利に働く可能性があります。

5.申込時はどれだけ不利でも申告内容を偽らない

すでに多くの借金を抱えていたり、年収が少なかったりすると、ローン申込の際に申告内容を偽りたくなる方もいるのではないでしょうか。

どれだけ不利な状況であっても、申告内容に嘘をつくのは厳禁です。

なぜなら嘘は必ずばれるだけではなく、嘘をついたという事実が他の銀行や消費者金融とも共有され、他のローンでも審査に通らなくなる可能性があるためです。

確かに今の状態では、審査に通るのは難しいかもしれません。

しかし、翌月には状況が改善し、審査通過を望める可能性もあります。

このようなチャンスを自ら潰さないためにも、申込時に申告内容を偽るのはやめましょう。

 消費者金融と銀行の借り換えローンどちらがおすすめ？

消費者金融と銀行の借り換えローンには、どちらも異なるメリットがあります。

以下の見出しでは両者のメリットを解説するため、参考にしてみてください。

消費者金融借り換えローンのメリット

消費者金融借り換えローンのメリットは、融資実行までのスピードが早いことです。

消費者金融は通常のカードローンだけではなく、借り換えローンも即日融資に対応していることが多いです。

借り換えを急いでいる場合は、消費者金融の借り換えローンを選んだほうがよいでしょう。

銀行借り換えローンのメリット

銀行借り換えローンのメリットは、金利の低さと利用限度額の高さです。

借り換えを急いでおらず、かつ審査に通る自信のある方は、銀行借り換えローンを選ぶのがおすすめです。

仮に銀行の借り換えローンの審査になかなか通らない場合は、消費者金融の借り換えローンを検討するとよいでしょう。

借り換えローンとおまとめローンの違い

おまとめローンは借り換えローンの一種ですが、厳密には以下の違いがあります。

借り換えローン	1つのローンを別のローンへ切り替える 総量規制の対象となることが多い 返済負担軽減効果は比較的小さい
おまとめローン	複数のローンをひとつのローンにまとめる 総量規制の対象とならないことが多い 返済負担軽減効果は比較的大きい

要するに、複数社からの借入がある場合はおまとめローンを利用した方がお得だと考えられます。

返済負担軽減効果以外にも、返済管理がしやすくなる点も魅力です。

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 まとめ

消費者金融や銀行の借り換えのローンは、通常のローンよりも審査が厳し目です。

そのため、現在の返済額をなるべく減らしたり、返済を滞りなく続けたりするという対策をしないと審査通過は厳しいです。

また借入件数が複数ある場合は、借り換えローンよりもおまとめローンのほうがお得だと考えられます。

なお「いつも」もおまとめローンを提供しています。

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