ローンの審査に複数回落ちる場合、信用スコアや収入などに問題があるのかもしれません。
ローンを組めない人の特徴を理解することで、審査に通過できる可能性がわかります。
また、慌てて行動した結果、ますます審査に通過しづらくなる場合があるため、NG行為についても確認しておきましょう。
本記事では、ローンを組めない人の特徴や組めるようになるためのポイントなどについて詳しく解説します。
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ローンを組めない人の特徴
ローンを組めない人には、次のような共通点があります。
過去に滞納を繰り返している
過去に滞納を繰り返している人は、支払いの遅れや未払いが信用情報機関に記録されます。
信用情報機関とは、収入や勤続年数、滞納やローン申し込みなどが記録された組織で、クレジットカードやローンなどの審査の際に照会されます。
信用情報に問題があれば、貸し倒れリスクが高いとみなされ、審査に通過できなくなります。
債務整理の経験がある
債務整理とは、自己破産や任意整理、個人再生などの手続きのことです。
これらの手続きは借金の減額や返済期間の延長、利息のカット、借金の免除などを行うため、カード会社やローン会社が損失を受けます。
このような人物に再びお金を貸したりカード利用を許可したりすれば、再び金銭トラブルを起こしてしまうと判断されます。
そのため、債務整理の記録が信用情報機関から消えるまでの5～10年は、クレジットカードの作成やローンの利用ができなくなることが通常です。
収入はあるものの職を転々としている
ローン審査では、安定収入があることを大前提とされています。
どれだけ収入が高くとも、短期間で職を転々としている人は、収入が不安定とみなされる可能性があります。
これは、離職理由が関係ないため、リストラされた人も対象です。
また、育児や介護などを理由にやむを得ず転職した場合も同様のため、ローン審査を申し込むタイミングは慎重に検討しましょう。
年齢の要件を満たしていない
ローンには、年齢制限が存在することがあります。
2022年の法改正により、ローンを利用できる年齢が20歳から18歳に引き下げられました。
そのため、18歳や19歳からローンを利用できる場合もあります。
ただし、このような対応をとっているのはごく一部であり、大半は20歳以上に制限しています。
年齢の要件を満たしていない状態で申し込むと、収入や信用スコアに関係なく審査に落ちてしまうでしょう。
すでに多額の借金がある
借金が多額に膨れ上がっている人は、総量規制の影響で新たにローンを利用できなくなる可能性があります。
これは、借りる側ではなく貸す側に課せられた義務のため、年収の3分の1を超える金額を貸し付けた業者は、重い行政処分を受けるリスクがあります。
そのため、新たなローンによって借入額が年収の3分の1を超える場合は、審査に通過できません。
また、仮に借り入れられたとしても、返済が困難になると考えられます。
ローンを組めないときの対処法
ローンを組めないときは、信用スコアの向上や収支の改善に着目しましょう。
ローンを組めるようになる方法について解説します。
借入残高をなるべく減らす
新しいローンを組むことが難しい場合、現在の借入残高を減らすことが重要です。
特に、借入額が年収の3分の1に達しそうな場合は、新たな借入で制限を超えないように繰り上げ返済する必要があります。
このとき、高金利の借入から優先的に返済しましょう。
これにより、支払い利息が軽減され、返済が楽になる可能性があります。
賞与のように追加の収入があれば、これを借入残高の返済に充てることも検討しましょう。
さらに、生活費の見直しや無駄な支出を削減し、節約に努めることで相乗効果が期待できます。
節約よりも副業で収入を増やす方が手っ取り早いと感じる方もいるかもしれません。
本業でのスキルを活かせそうな場合は、クラウドソーシングサイトや副業マッチングサイトなどで仕事を探すのもよいでしょう。
その際は、会社に副業禁止かどうかなどの確認が必要です。
申し込み要件をクリアしていることを確認する
ローンを申し込む前に、申し込み要件をクリアしていることを確認しましょう。
金融機関は信用スコアを確認し、信用力を判断します。
良好な信用スコアを維持することが重要です。
安定した収入があることは、返済能力を示す大きな要素です。
借入希望額に対して十分に年収があるか、職の安定性が問題視されないかなどを確認しましょう。
例えば、年収300万円の場合の借入限度額は100万円です。
すでに80万円を借りている場合、借入可能なのは20万円までです。
ただし、総量規制に抵触するぎりぎりまで貸し付けることは一般的ではありません。
そのため、10万円程度が限度と考えておいた方がよいでしょう。
また、借入限度額に達しそうなうえに収入や職の安定性に問題がある場合、審査に通過することが難しくなります。
ただし、審査基準は金融機関や貸金業者によって異なるため、一概には言えません。
半年以上が経過してから再度申し込む
過去に申し込みが拒否された場合、信用履歴にマイナスの影響が残る可能性があります。
半年以上が経過する前に申し込むと、他の金融機関や貸金業者が審査に落としたのには何らかの理由があるとみなされ、審査に通過しづらくなります。
また、同日に複数の申し込みをしている場合、お金に困っているとみなされることもあるでしょう。
半年以上経過することで申し込みの履歴が消えるため、審査に通過しやすくなります。
ただし、当時の審査に落ちた理由を解消できていなければ、何度でも審査に落ちます。
収入や職の安定性、信用スコアなど、審査に関わる項目をチェックし、改善したうえで再度申し込みましょう。
クレジットカードのキャッシング枠をゼロにする
キャッシング枠を持っているだけで、いつでも借金できる状態と見なされます。
これが信用スコアに悪影響を及ぼす可能性があります。
キャッシング枠をゼロにすることで、いつでも借金できる状態ではなくなり、審査に通過しやすくなるでしょう。
キャッシング枠の変更は、カード会社へ電話で申し入れるか、Webのマイページにログインして設定します。
保証人を探す
ローン審査が厳しい場合、保証人を立てることで審査に通過しやすくなる可能性があります。
ただし、保証人を条件としないローン会社もあることに注意が必要です。
保証人は、信頼できる人物を選びます。
通常、家族や友人、親しい同僚などに相談します。
ローンの保証人となってくれるかどうか相談し、契約内容や責任、リスクを詳細に説明しましょう。
保証人としての契約内容を明確にし、期間や債務の範囲、契約終了条件を含む契約書を作成します。
保証人が契約内容に同意したら、法的拘束力のある契約書に署名します。
目的別ローンの場合は頭金を多く出す
目的別ローンを検討する際には、頭金を多く出すことが賢明です。
たとえば、3,000万円の住宅ローンを組もうとしている場合に1,000万円の頭金を出せば、2,0000万円のローン審査となります。
3,000万円では通らなかったものの2,000万円であれば通ることは少なくありません。
柔軟な審査が可能なフリーローンに申し込む
フリーローンは柔軟な審査が可能なため、借り手にとって利便性が高い選択肢です。
柔軟な審査条件により、他のローンよりも審査に通過しやすく、急な資金ニーズに対応できます。
フリーローンの申し込み条件や金利などは金融機関や貸金業者によって異なるため、事前に確認しましょう。
ローンを組めないときのNG行為
ローン審査に何度も通過できない場合、焦って誤った行動を取ってしまいがちです。
次のような行為はローン審査への通過がさらに難しくなったり、トラブルに巻き込まれたりするリスクがあるため注意しましょう。
焦って複数社に申し込む
複数の金融機関に同時に申し込むと、それぞれの金融機関が信用情報を確認します。
これが繰り返されると、信用スコアに悪影響を与える可能性があります。
信用情報機関には申し込みのタイミングも記録されるため、同時に申し込んでいることが知られてしまいます。
同時申し込みを許可してしまうと、総量規制の上限を超えてしまうリスクがあるため、複数の業者への申し込みを確認できた時点で審査に通過できなくなるでしょう。
ヤミ金から借りる
ヤミ金（違法な高利貸し業者）から借りることは、危険で避けるべき行為です。
ヤミ金は法外な金利を課すことが一般的であり、返済が困難になります。
また、ときには脅迫や暴力によって返済を迫ることがあるため、心身の健康を大きく損ねることになりかねません。
借り入れの前には、金融業者が法令に基づいて営業しているかどうかを確認しましょう。
また、借入契約書をよく読み、細かな条件や金利、返済スケジュールを理解することが大切です。
インターネットの普及により、ネット上には良心的な業者に偽装したヤミ金業者が多数存在します。
魅力的な金利、信用ブラックでも借入可能といった広告には注意しましょう。
申し込み内容に嘘をつく
虚偽の申告によって審査に通過した場合、それが発覚すると契約が無効となる可能性があります。
そればかりか詐欺罪に問われるリスクもあるため、申し込み内容に虚偽の内容は記載しないことが重要です。
まとめ
ローン審査に通過するためには、十分な収入を継続的に得ており、ローン会社が定める申し込み要件を満たしている必要があります。
ローンを組めなかったときは、半年以上の期間を空けて新たに申し込みましょう。
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