フリーローンを利用する前に、概要を知っておきたい方は多いのではないでしょうか。
フリーローンとは、「使い道が限定されていないローン」を指し、基礎知識を知っておけばメリットを活かした借り入れが可能です。
今回は、フリーローンの概要、メリット・デメリット、審査の内容・基準について紹介します。
併せて、申し込み前の注意点も解説するので、ぜひ参考にしてみてください。
フリーローンとは「使い道が自由なローン」のこと
まずは、フリーローンの概要や種類、その他ローンとの違いなどを紹介します。
使い道に制限がない
フリーローンの大きな特徴は、自身の目的に合わせて、使い道を自由に選べる点です。
例えば、事業資金が必要な場合や、医療費が緊急で必要な場合など、借入人のニーズに応じて便利に使えます。
それに対し、自動車や教育、住宅向けのローンは、利用目的を限定していることが特徴です。
フリーローンであれば、目的別のローンが利用できないケースでも、手軽に活用できるでしょう。
担保の有無で2種類に分かれる
フリーローンは、「有担保型」と「無担保型」の2種類に分かれていることも特徴です。
そもそも担保とは、返済不能におちいった場合の返済を保証するために、あらかじめ資金の貸し手へ差し出すものを指します。
有担保型フリーローンは、土地や建物などの不動産を担保として設定するのが一般的です。
一方、無担保型フリーローンは、その名のとおり担保の設定が必要ないため、審査の手順や書類の準備が減るというメリットがあります。
その他ローンとの違い
ここからは、フリーローンと、その他2つのローンの違いについて見ていきましょう。
フリーローンとカードローンは、借入回数が大きく違います。
基本的にカードローンは、利用限度額の範囲内であれば、繰り返し借り入れることが可能です。
それに対し、フリーローンの借入回数は基本的に1回のみで設定されているため、何度も借り入れを行なう場合は、カードローンの利用が適しています。
ただし、カードローンは何度も気軽に借り入れできる反面、借入残高をしっかりと把握しておかなければ、月々の返済が苦しくなる可能性もあるため注意が必要です。
多目的ローンは、使い道がある程度制限されている点がフリーローンと異なります。
一般的に多目的ローンは、結婚や葬儀、旅行など生活に必要な費用として使うことが可能です。
また、金融機関にもよりますが、多目的ローンは納税資金や負債整理資金には使えないケースもあるので気を付けましょう。
フリーローンを利用する4つのメリット
次に、フリーローンを使う4つのメリットを見ていきましょう。
借り換えに使える
ほかのローンからの借り換えにも、フリーローンは利用できます。
その際にポイントとなるのは、借り換え前のローンよりも金利が低いものを選ぶことです。
金利が低いフリーローンへ借り換えることで利息額が軽くなり、月々の返済負担を軽減しやすくなります。
利用者の目的に合わせて柔軟に活用できるのは、使い道が自由なフリーローンならではのメリットです。
金利がカードローンより低め
フリーローンの金利は、カードローンよりも低く設定されているのが一般的です。
そのため、同じ金額を借り入れたとしても、フリーローンのほうが返済総額を少なくできる可能性があります。
ちなみに、なぜカードローンの金利のほうが高いかというと、1回あたりの利用額が少ない傾向のためです。
カードローンは利用限度額の範囲で繰り返し利用できることから、生活費などの細々とした支払いに利用されることも少なくありません。
なお、利息制限法では、上限金利を以下のように規定しています。
・元本10万円未満：年20.0％
・元本10万円以上100万円未満：年18.0％
・元本100万円以上：年15.0％
上記からもわかるように、借入金額が少ないほど、金融機関が設定できる金利は高くなります。
フリーローンは1回あたりの借入金額は高い傾向のため、適用される金利が低くなりやすいのです。
余計に借り入れる心配がない
先述したように、フリーローンは必要な資金を一括で借り入れるため、当初の借入額が増えることはなく、無理のない返済スケジュールを立てられます。
例えば、カードローンを利用した場合、こまめに借り入れできる利便性がある一方、借入額が増えやすいというリスクがあります。
しかし、フリーローンであれば、余計に借り入れる心配をせずに、当初のスケジュールに沿った計画的な返済を実現しやすいでしょう。
融資限度額が高い傾向
一括で借り入れることで、融資限度額がカードローンに比べて高い傾向であることもメリットです。
有担保型のフリーローンの場合、不動産を担保に設定することで最高1億円を融資してもらえるケースもあります。
無担保型でも高額のフリーローンはあるため、目的に応じてしっかりと活用できるでしょう。
フリーローンにはデメリットもある
メリットが豊富にある一方、フリーローンには以下4つのデメリットもあります。
審査なしで借り入れできない
フリーローンを利用する際は、一般的に審査が必要です。
しかし、フリーローンに限らず、審査なしで借り入れられるローンは基本的にありません。
そもそもローン審査を行なう目的は、「借り手の返済能力」を貸し手が確認するためです。
事前に返済能力を確認しておけば、貸し手側は資金の貸し倒れを防止しやすくなります。
また、借り手側にとっても、審査を行なうことで過度な借り入れを防げる可能性がある点は、むしろメリットともいえるでしょう。
使途確認資料が必要なケースがある
フリーローンのなかには、使途確認資料の提出が必要なものもあります。使途確認資料とは、契約書の写しや見積書など、借入金の使い道がわかる資料のことです。
とはいえ、借入金の利用目的によっては、使途確認資料を用意できないケースもあるかもしれません。
使途確認資料の有無は金融機関によって異なるため、事前に確認しておくことで、デメリットの回避が可能です。
銀行フリーローンは審査に時間を要する
一般的に銀行フリーローンは、審査時間が長い傾向です。
例えば、仮審査の申し込みから実際の借り入れまで、最短で2週間程度かかるというケースもあります。
しかし、消費者金融であれば、最短で即日融資に対応してくれる金融機関もあります。
緊急で資金が必要な場合も、即日融資に対応可能な消費者金融のフリーローンを選ぶことで、スムーズな借り入れを実現しやすくなるでしょう。
追加融資に対応していない
フリーローンは基本的に一括で借り入れるため、追加の融資には対応していません。
新たに借り入れる場合は、融資の申し込みをもう一度行なう必要があります。
ただし、将来的に資金の追加融資などが想定できる場合、借り入れの段階で少し多めに融資してもらうのも一つの手です。
そのような手段を講じれば、追加融資に対応していないフリーローンでも便利に活用できます。
フリーローン審査の内容・基準とは？
先述したように、ローンを借り入れる際は、基本的に審査を受けることが前提です。
ここからは、フリーローン審査の内容や基準について見ていきましょう。
審査で見られるポイントはおもに4つ
フリーローンの審査では、一般的に以下4つのポイントを確認されます。
・申込条件を満たしている
・申込者の属性情報
・他社の借り入れ状況
・過去の信用情報
特に、過去の金融取引の状況が記録された「信用情報」については、返済遅延の履歴などが残っていると、審査が不利になる可能性が高いので注意が必要です。
というのも、信用情報はCICやJICCなどの信用情報機関に履歴が保管されており、金融機関は審査の際、過去の信用情報を確認するためです。
例えば、延滞に関する情報は5年保管されており、不利な情報が残っていると審査に落ちる可能性もあります。
審査基準は会社ごとに違う
フリーローンの審査基準は会社ごとに異なるため、1社目の審査に落ちたからといって、2社目にも落ちるとは限りません。
1社目の銀行フリーローンの審査に落ちても、2社目の消費者金融フリーローンの審査に通る可能性はあります。
ただし、申込情報に虚偽の内容を書くと審査に落ちるため、必ず事実を書いて提出してください。
仮に審査が通って借り入れできたとしても、発覚すると一括返済を要求されるうえ、場合によっては詐欺罪で訴えられるおそれもあります。
申し込み前に！フリーローン選びの注意点とは
ここからは、フリーローンを選ぶ際に気を付けたいポイントを3つ紹介します。
返済期間に余裕はあるか
返済期間はフリーローンによって異なるため、事前に返済期間を確認しておくことが大切です。
返済期間が長い商品を選べば、その分、余裕を持った返済計画を立てやすくなります。
一般的に、返済期間が最長5年程度のフリーローンを選んでおけば、月々の負担を抑えながら返済しやすいでしょう。
Webで申し込みできるか
Web申し込みに対応したフリーローンか確認しておくことも重要です。
Webから申し込めれば、店頭で手続きを行なう時間と手間を省けるため、仕事やプライベートの時間を削らずに済みます。
ただし、「Web申し込み可能」と記載しておきながら、実際の契約には来店が必要なフリーローンもあるため注意しましょう。
事前にしっかりと条件を確認しておくことで、Web完結型のフリーローンへ申し込めます。
上限金額がニーズに合っているか
フリーローンで設定している上限金額が、自身のニーズに合っているかという点は確認が必須です。
例えば、上限金額を300万円に設定している金融機関は少なくありません。
そのため、300万円以上の借り入れを希望している場合は、上限金額を500万円などに設定しているフリーローンを選びましょう。
ただし、数千万円規模の高額なローン借り入れを希望している場合は、住宅ローンなど目的別のローンが適している可能性もあります。
自身が希望している借入金額や利用目的と、上限金額を照らし合わせたうえで、ローンを選ぶことが大切です。
「いつも」のフリーローンは即日融資にも対応可能！
ここからは、「いつも」のフリーローンの特徴を3つの項目で見ていきましょう。
無担保で最大500万円まで借り入れできる
「いつも」のフリーローンは、担保・保証人が原則不要なため、面倒な事前準備を省いたスムーズな借り入れが可能です。
また、融資額は審査結果に応じて決まり、最大で500万円まで借り入れできる点も特徴です。
先述したように、フリーローンで借り入れる上限金額を300万円に設定している金融機関は少なくありません。
しかし、「いつも」で借り入れを行なえば、それ以上に借り入れできる可能性も高いといえます。
また、利息は日数計算のため無駄がないうえ、貸付利率は4.8％～18.0％となっています。
インターネットからお申し込み可能！
インターネットから24時間いつでもお申し込みいただける点も、「いつも」のフリーローンの大きな特徴です。
スマートフォンやパソコンがあれば、時間や場所を問わずに、手軽に借り入れいただけます。
また、本人確認書類などの必要書類がそろっていて、平日18：00までの申し込みであれば、即日のお借り入れも可能です。
ライフスタイルに合わせて返済方法を選べる
「いつも」では、ネットバンキングや銀行振込、窓口など複数の返済方法から自分にあったものをお選びいただけます。
なかでも、ネットバンキングを使った返済をご利用いただくと、パソコンやスマートフォンから24時間いつでも返済可能です。
銀行や窓口に行く時間の余裕がないというときも、手軽に返済できるのは大きなメリットといえるでしょう。
また、「ご返済シミュレーション」を使って、自分に合った無理のない返済計画を立てられるのも大きな特徴です。
例えば、ご利用金額40万円、ご返済回数30回でシミュレーションした場合、毎月のご返済額（参考値）は、1万6,607円（※）となります。
このように「いつも」のフリーローンなら、返済方法をライフスタイルに合わせて選べるうえ、便利なシミュレーションも活用できます。
※実質年率18.0％で計算
まとめ
フリーローンは使い道を自由に選べ、資金を一括で借り入れる点が大きな特徴です。
また、金利はカードローンよりも低めで、借り換えに使えるなどメリットが豊富にあります。
「いつも」のフリーローンなら、即日融資にも対応できるため、スピーディーな借り入れも可能です。
場合によっては、最短10分で審査結果がわかり、20分でお振り込みできるケースもあります。
さらに、スマートフォン一つで、会員ページから24時間借り入れできるのも特徴です。
フリーローンの借り入れを検討しているという方は、ぜひ「いつも」をお気軽にご利用ください。
名前：金子 賢司（かねこ・けんじ）
所有資格：CFP住宅ローンアドバイザー/生命保険協会認定FP/損保プランナー
おもなキャリア：東証一部上場企業で10年間サラリーマンを務めるなか、業務中の交通事故をきっかけに企業の福利厚生に興味を持ち、社会保障の勉強をはじめる。以降ファイナンシャルプランナーとして活動し、個人・法人のお金に関する相談、北海道のテレビ番組のコメンテーター、年間毎年約100件のセミナー講師なども務める。趣味はジャザサイズ。健康とお金、豊かなライフスタイルを実践・発信しています。