日常生活でよく宣伝広告を見る消費者金融ですが、なかには「何となく怖い」「使ったらヤバそう」というイメージを持つ方もいるでしょう。しかし、実際には使い方さえ間違えなければ、消費者金融は決して危険なものではありません。
本記事では、消費者金融の実態についてわかりやすく解説します。また、サラ金や銀行との違いなどについても触れます。最後までご覧いただくことで、消費者金融に対するイメージがよい意味で大きく変わるでしょう。
ちなみに「いつも」のフリーローンも消費者金融であり、資金難でお困りの方にお力添えできる可能性があります。すでにほかの消費者金融から融資を断られてしまった方でもご相談可能です。
以下の見出しでは、消費者金融の定義や特徴などについて解説します。
消費者金融とは、一般的には個人に対して融資する貸金業者のことを指します。消費者金融は、貸金業法で定められている「貸金業者」に分類されるため、同法のルールが適用されます。例えば「総量規制」が適用されることにより、申し込み者の年収の1/3を超える金額の貸付はできません。
消費者金融は、基本的に「カードローン」というかたちで融資しています。しかし、なかにはカードレスで借入できる消費者金融もあります。
消費者金融の特徴としては、審査が比較的緩いこと、審査スピードが早いことなどが挙げられます。一方で、金利が銀行などと比べて高い傾向があります。とはいえ、金利の上限は貸金業法で定められているため、暴利を貪られることはなく安全です。
消費者金融から融資された資金の用途は特に定められていません。よって、さまざまな目的に資金を利用できます。例えば、生活費や旅行費用だけではなく、ギャンブルの軍資金に充てるといった使い方であっても可能です。
消費者金融の利息は、年間利率（年利）で表わされ、借入金額や返済期間によって決まります。そして利息額は、1年分の金額を借入日数で割ったものが適用されます。
例として、以下の条件で融資を受けた場合で計算してみましょう。
● 借入金額：50万円
● 金利：18.0％
この場合、年間の利息は9万円であるため、1日ごとに約246.6円（9万円÷365日）が返済額に上乗せされる仕組みになっています。返済計画を入念に立てないと、想定以上に返済額が大きくなり、返済が滞ってしまう可能性があるため要注意です。
ちなみに返済計画は、返済シミュレーションを活用することで、借入金額と返済回数を設定するだけで簡単に立てられます。消費者金融を利用する際は、ぜひ返済シミュレーションを使ってみてください。
返済シミュレーションを試してみる
消費者金融のメリットは、おもに3つあります。
1つ目は、融資までのスピードが早いことです。消費者金融の場合、即日融資を受けられることがほとんどであり、なかには最短30分で現金振り込みまで完了できるケースもあります。特にWeb申し込みを選択することで、手続きが簡便化されるため、より早く資金を確保しやすくなります。
2つ目は、比較的審査が緩いことです。比較対象として銀行カードローンの例を挙げると、アルバイトやフリーター、信用情報がブラックになっている方などは融資を受けるのが難しいです。一方で消費者金融の場合、これらの条件に該当する方であっても、審査に通過できる可能性があります。
3つめは、無利息サービスを提供している消費者金融も存在することです。無利息期間サービスとは、消費者金融が個々に定めた期間（30日間や60日間であることが一般的）以内は、返済額に利息が上乗せされないというものです。つまり、無利息期間サービス期間内に完済できる場合は、返済額は借入額の元本のみで済みます。
消費者金融のデメリットも、おもに3つあります。
1つ目は、比較的金利が高いことです。消費者金融の場合、金利は一般的に15.0%～18.0％に設定されています。銀行カードローンの金利は14.5％前後に設定されていることが多いため、消費者金融は高利率だといえます。
2つ目は、総量規制が適用されることです。対照的な例として銀行が挙げられますが、こちらは貸金業法の貸金業者には該当しないため、年収の1/3を上回る金額であっても借入できます。一方で、消費者金融は貸金業者に当てはまるため、年収の1/3を超えるような大金の借入はできません。
3つ目は、借り過ぎのリスクです。消費者金融はその手軽さゆえに、思わず資金を借り過ぎてしまうという怖さがあります。このようなリスクを防ぐためには、事前に返済計画をしっかりと立て、毎月の返済額を明確に把握することが重要です。
消費者金融とサラ金の違いですが、結論からいうとこれらは同じものを指しています。つまりサラ金は、あくまで消費者金融の過去の別名に過ぎません。
消費者金融がサラ金と呼ばれていた理由ですが、これは当時のおもな融資対象がサラリーマンであったためです。しかし現在では、自営業者や女性の利用者も増えてきたため、消費者金融と呼ばれるようになりました。
消費者金融と銀行には、おもに以下の表のような違いがあります。
■消費者金融と銀行の違い
| 消費者金融 | 銀行 | |
| 法律上の区分 | 貸金業者 | 金融機関 |
| 金利 | 高い | 低い |
| 融資スピード | 早い | 遅い |
| 即日融資 | 可 | 不可 |
| 審査の厳しさ | 甘い | 厳しい |
| 保証人や担保の有無 | 不要 |
必要となることが多い
|
表のとおり、消費者金融と銀行はどちらも融資を行っているものの、特徴は対照的であることがわかります。双方とも異なるメリット・デメリットがあるため、利用の際はどちらが自身の条件により適しているか比較検討しましょう。
消費者金融と闇金（ヤミ金）の違いは、一言で表すと「合法か否か」です。消費者金融は、国の認可を受けたうえで運営しているため合法であり、法律上は問題なく利用できます。一方で闇金は、国からの認可を受けていない違法業者です。
そのため闇金には、法定利率を無視した利息の請求や、利用者の自宅や職場に押しかけるような過剰な取り立てなどの問題が存在します。また闇金のなかには「ソフト闇金」という名称の業者が存在しますが、名称がソフトな印象であるだけで、実態は通常の闇金と変わりません。闇金を利用してしまうと、取り返しのつかないようなトラブルに発展するリスクがあるため、決して利用しないようにしましょう。
消費者金融を一度でも利用すると「やばい」といわれる理由としては、金利が比較的高いことや、返済遅延により信用情報に傷がつく可能性が高いことが挙げられます。
消費者金融の金利は、銀行などに比べて高めに設定されていることが一般的です。そのため、返済計画を立てずに利用してしまうと、返済で苦しむことになる可能性が高いです。
また一度でも滞納してしまうと、それが信用情報機関に記録され、将来的に住宅ローンやカードローンの審査に影響を及ぼす可能性があります。
これらの理由により、消費者金融は一度でも借りるとやばいといわれるのです。
ただし言い換えれば、返済を期日どおりに続けさえすれば、特に問題ないということです。それゆえ、消費者金融の怖いイメージに萎縮する必要性はなく、入念な返済計画を立てることで大きなリスクなく利用できます。
消費者金融の利用自体が、ほかのローン（住宅ローンなど）が組めない要因になるわけではありません。ただし返済の遅延や滞納があると、この事実が信用情報に記録され、将来的にローン審査に影響を及ぼす可能性があります。
金融機関では、ローンを組む際に信用情報機関から提供される情報をもとに、申し込み者の信用状態を評価します。この信用情報には、過去の返済状況や借入情報などが含まれており、これらが返済能力の判断材料のひとつとなります。したがって、滞納の事実が信用情報に記録されることで、ローン審査で不利になる恐れがあります。
消費者金融を利用することで、即座にローンを組めなくなるわけではありませんが、間接的には無関係ではありません。とはいえ、期日通りの返済を続けられれば何の問題もないでしょう。
消費者金融を利用すると会社にバレるかどうかですが、結論からいうとバレる可能性は低いです。
消費者金融の利用が勤務先にバレるといわれる理由は、審査の過程で「在籍確認」が実施されるためです。在籍確認とは、申し込み者が申告した勤務先に実際に在籍しているか調べるための手段です。
在籍確認は、基本的に電話で実施されます。そのため、ほかの従業員が電話を取り次いだ際に、消費者金融の利用がバレてしまうといわれているのです。
しかし、その心配はあまり必要ありません。なぜなら、消費者金融の担当者は個人名義で架電してくるうえ、要件も本人にしか伝えないためです。よって、基本的に消費者金融を利用しても、会社にバレることはありません。
ただし、在籍確認にもさまざまな注意点があります。在籍確認についてより詳しく知りたい方は、下記の記事もあわせてご覧ください。
関連記事：在籍確認とは？電話では何を聞かれる？カードローン利用は会社にバレる？
消費者金融は、個人向けの貸金業者です。審査が緩く、融資スピードも早いため利用しやすい一方で、高金利や過度な借入などのリスクもあります。したがって、安全に利用するためには、適切な金額の利用と入念な返済計画立案が重要です。
ちなみに「いつも」のフリーローンも消費者金融であり、資金難でお困りの方にお力添えできる可能性があります。すでにほかの消費者金融から融資を断られてしまった方でもご相談可能です。
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