消費者金融で融資を受けるには「審査」が必要です。消費者金融の利用を検討している方のなかには、審査について詳しく知りたいと考えている方も多いのではないでしょうか。
この記事では、消費者金融の審査基準や審査で聞かれる内容、審査を受ける前に確認しておきたいポイントなどについて解説します。併せて「いつも」が提供するフリーローンの特徴も紹介するので、ぜひ参考にしてください。
消費者金融の審査は、申込者の返済能力や借入状況、信用情報などを基準に判断されます。それぞれ詳しく見ていきましょう。
返済能力とは、返済にあてるお金を生み出す能力を指し、申込者の年収や金融資産、職業などによって判断されます。特に重視されるのは「継続的な収入があるかどうか」です。
収入状況だけではなく支出状況も含めて総合的に判断され、きちんと返済できる人かどうかを確認されます。
借入状況とは、申込者が抱えている借入総額を指します。
借入状況に含まれるのは、他の消費者金融からの借入れのほか、金融機関の住宅ローンや自動車ローン、教育ローンなどの各種ローン、信販会社やクレジットカード会社のカードローンなどです。
信用情報とは、各種ローンやクレジットカードの取引履歴のことです。過去の取引履歴は「信用情報機関」において、決められた期間内で保存されています。
消費者金融の審査では、申込者のこれまでの利用状況や返済状況などを確認し、支払の遅延などがないかを確認します。
消費者金融の審査では、個人の情報や生活状況に関する情報、勤務先に関する情報など、さまざまなことを聞かれます。
消費者金融の審査で聞かれるおもな内容を、以下の表にまとめました。
| 個人の情報 | 生活状況に関する情報 | 勤務先に関する情報 |
|
・氏名 ・生年月日 ・住所 ・連絡先 など |
・配偶者の有無 ・居住状況（持ち家、賃貸など） ・家族構成 ・住宅ローンの有無 ・年収 など |
・勤務先名 ・勤続年数 ・勤務形態（正社員、派遣、アルバイトなど） ・社員数 ・事業内容 ・業種 など |
「個人の情報」では、氏名や生年月日などの本人確認に必要な情報を中心に聞かれます。審査に大きく影響する項目ではありませんが、間違った内容を記載しないように注意しましょう。
「生活状況に関する情報」では、居住状況や家族構成、年収など、収入や支出の状況を把握するための情報を中心に聞かれます。居住状況や家族構成を聞かれるのは、家賃支払いの有無や扶養家族の有無などによって月々の支出が変わるためです。
「勤務先に関する情報」では、勤務先や勤続年数、勤務形態などの就労状況を確認するための情報を中心に聞かれます。就労状況は返済能力に直結するため、審査において重要な項目です。
消費者金融の審査に落ちてしまう原因には、審査基準を満たしていない、情報に間違いがあるなどが考えられるでしょう。
ここでは、審査に落ちる原因としておもなものを4つ解説します。
返済能力を審査するうえで、安定した収入があるかどうかは非常に重要です。そのため、無職や専業主婦などの安定収入がない方が審査を通過するのは、難しいでしょう。
また、正社員などで毎月収入がある場合でも、勤続年数が極端に短いと収入の安定性を認められない可能性があるため注意が必要です。
金融機関や信販会社、クレジットカード会社などのローンを含め、他社からの借入れが多いと審査に落ちる可能性があります。他社でも返済を行なっている場合、返済能力を超えてしまうおそれがあるためです。
また、借入状況を過少申告すると「虚偽申告」とみなされ、審査に落ちる原因となります。
信用情報に傷が付いている場合、審査に落ちる可能性が高くなります。信用情報に傷が付くケースは、以下のような金融事故があった場合です。
支払いの遅延や延滞：借入金の返済を期日までに行なわないこと
強制解約：返済の遅延などにより、貸金業者などから一方的に解約されてしまうこと
債務整理：返済期日の調整や債務（借金）の減額などにより、債務を整理する手続きのこと
代位弁済：申込者が借金を返済できなくなり、保証会社などの第三者が代わりに返済すること
これらの情報は、信用情報機関に一定期間保存されます。信用情報機関によって保存期間は異なりますが、5年程度保存されるケースが多いようです。
消費者金融に融資を申し込む際は、まずは申し込み条件を確認しましょう。各消費者金融が設定しているおもな申し込み条件は、「満20歳以上」「安定した継続収入があること」です。
少なくとも、この2つの条件を満たしていないと審査の通過は難しいでしょう。どういった条件が設定されているかは、事前に消費者金融のホームページなどで確認してください。
消費者金融の審査に通りやすくするには、審査基準を満たす必要があります。
ここでは、消費者金融の審査を受ける前に確認しておきたいポイントを5つ紹介します。
各消費者金融のホームページには、申し込み条件として「安定した継続収入があること」などと記載されています。つまり、審査に通るためには安定した収入が必要不可欠といえるでしょう。
安定した収入があれば、パートやアルバイト、契約社員などでも審査に通る可能性があります。安定した継続収入がない方は、まずは一定期間継続して収入を得ることから始めましょう。
総量規制とは、過度な借入れを防ぐための規制のことです。
消費者金融などの貸金業者では、申込者に対して返済能力を超える貸し付けが禁止されているため、貸金業者からの借入れは「年収の3分の1」までと決められています。これにより、他の貸金業者からの借入れもある場合は審査に通りにくくなるでしょう。
総量規制の対象となるのは、消費者金融や事業者金融、クレジットカード会社のローンなどです。なお、銀行のローンなどは総量規制が適用されません。
消費者金融の審査を受ける前に、他社からの借入状況をよく確認し、まずは返済の見通しを立てましょう。
金融事故を起こしてしまった場合、一定期間記録が残ります。例えば、信用情報機関「CIC」では、金融事故情報の保存期間を5年以内としています。
信用情報に金融事故の記録が保存されている間は、審査に通りにくくなるため注意が必要です。クレジットカードや各種ローンを利用している場合、支払いの遅延などをしないように気を付けましょう。
消費者金融の審査時に事実と異なる内容を申告すると、審査に落ちる可能性が高まるでしょう。他社からの借入状況や勤務先などは、消費者金融側で確認されるため、虚偽の申告をしても発覚します。
虚偽の申告が意図的なものでなくても、審査に落ちる原因となりかねないため注意が必要です。審査を申し込む際は記載内容をよく確認し、正しい情報を申告しましょう。
クレジットカードのキャッシング枠には利用限度額が設定されており、保有枚数が多いと利用限度額もその分大きくなります。
実際に利用していない場合でも、将来的に過度な借入れによって返済能力を超える可能性があるため、融資を行なう金融機関にとってはリスクとなります。
ローンの審査にも影響が出るため、不要なクレジットカードを解約するか、利用限度額を下げるなどの対策をしましょう。
消費者金融の審査では、本人確認書類などの提出が必要です。本人確認書類として有効な書類は、「顔写真付き」と「顔写真なし」の2つに大きく分けられます。
例として、それぞれ以下の表にまとめたので、参考にしてください。
| 本人確認書類（顔写真付き） | 本人確認書類（顔写真なし） |
|
・運転免許証 ・パスポート ・マイナンバーカード ・運転経歴証明書 ・住民基本台帳カード ・特別永住者証明書 ・在留カード など |
・各種保険証 ・国民年金手帳 ・住民票の写し ・住民記載事項証明書 ・戸籍謄本 ・母子健康手帳 など |
上記の本人確認書類のほか、利用金額などによっては収入証明書の提出が必要です。また、顔写真付きの本人確認書類がない場合は、顔写真なしの本人確認書類を2点求められるケースもあります。
なお、ここで紹介したものはあくまで一例であり、実際の必要書類は消費者金融によって異なります。事前に消費者金融のホームページなどで、必要書類を確認しましょう。
ここでは、使い勝手の良い「いつも」のフリーローンの特徴を紹介します。消費者金融からの借入れを検討している方はぜひご覧ください。
「いつも」のフリーローンは、利用限度額の範囲内なら出し入れが自由です。利用限度額は審査によって決定しますが、最大500万円までの融資が可能です。
また、運転免許証などの本人確認書類や年収確認物があれば、その場で審査を行なえます。
「いつも」の貸付利息は4.8％～18.0％で、日数計算を行なうため無駄がありません。給料日前などの短期間だけ利用したいといった場合でも、お得に借入れができます。
「いつも」のフリーローンは、インターネットから24時間365日いつでも申し込めます。担保や保証人が不要のため、気軽に利用できるのも魅力です。
平日18時までの申し込みなら即日で融資が可能なため、お急ぎの方にも向いています。
消費者金融の審査では、返済能力や信用情報、他社の借入状況などをもとに判断されます。審査に通るには、これらの基準を満たす必要があるため、この記事を参考にしながら、事前に対策するとよいでしょう。
「いつも」のフリーローンは、担保や保証人が不要で、本人確認書類や年収確認物があればいつでも申し込めます。最短で即日融資も可能なため、お急ぎの方にも向いています。
現金の借入れを急いでいる方は、「いつも」のフリーローンを検討してみてはいかがでしょうか。
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