消費者金融の利用では、金融商品と総量規制の関係に注意しなければなりません。というのも、商品によって総量規制が関係するものとしないものがあるからです。
しかし、「消費者金融の商品と総量規制が、どのように関係しているのかわからない」という方も多いでしょう。
例えば、カードローンは総量規制の対象であるのに対し、「おまとめローン」は対象ではありません。では、これらにはどのような違いがあるのでしょうか？
この記事では、総量規制の概要、総量規制の対象・対象外になる金融商品について解説します。併せて、多重債務でお悩みの方におすすめの「おまとめローン」についても詳しくご紹介するので、ぜひ参考にしてください。
「おまとめローン」は、複数のローン商品を1つにまとめることによって、金利や総返済額の負担を軽減する商品です。多重債務でお悩みの方は、下記ページからお申し込みください。
まずは、総量規制について詳しく見ていきましょう。
総量規制は、2010年6月に完全施行された、貸金業法に定められている規則です。この規則では、「貸金業者は借り手に対し、年収の3分の1以上を超える貸し付けを原則禁止」としています。
総量規制は、金融機関による過剰な貸し付けや高い金利によって、多重債務に陥ったり、自己破産で苦しんだりする人を減らすために作られました。
お金を貸し出す金融機関において、総量規制の対象になるのは貸金業者のみです。貸金業者とは、貸金業を営む金融機関であり、以下の条件によって財務局や都道府県に貸金業者としての登録を行なっている、正規の金融機関を指します。
貸金業者に該当するのは、事業者金融・消費者金融・クレジットカード会社などです。銀行・労働金庫・信用金庫・信用組合などは、貸金業者に該当しません。
貸金業者からお金を借りる際、借り手が法人の場合は、総量規制は適用されません。総量規制が関係するのは、個人または個人事業者です。
個人事業者の利用では、事業計画や事業実績から返済能力があると判断され、借入総額の返済が見込まれると、総量規制を超えた貸し付けを例外的に受けられる場合もあります。
次に、総量規制の対象になる、おもな金融商品について解説します。
クレジットカードは、サービスや買い物などの支払いで利用する「ショッピング枠」と、現金を借入れることができる「キャッシング枠」の2つで構成されています。総量規制が適用されるのはキャッシング枠のみで、ショッピング枠は対象になりません。
キャッシング枠の利用限度額は、申し込みの際の審査によって決められます。ただし、申込者の返済能力がいくら高いとしても、総量規制内の利用限度額しか設定されません。
クレジットカードのキャッシング枠だけが総量規制の対象なのは、ショッピング枠は割賦販売法、キャッシング枠は貸金業法が適用されることが理由です。
カードローンとは、専用のカードを使って金融機関から現金を借りられる、融資に特化したサービスです。街金・消費者金融・信販会社のカードローンは、総量規制の対象です。
対して、貸金業者に該当しない銀行のカードローンは、総量規制の対象ではありません。とはいえ、銀行のカードローンにおいても、多重債務者を増やさないよう、銀行独自の規制を設け、過度な貸し付けは行なわないようにしています。
個人や個人事業者の貸金業者の利用では、例外的に総量規制が適用されない「除外貸付」と「例外貸付」があります。
除外貸付とは、貸金業者からの貸し付けでも、「総量規制の借入残高に含まれない貸し付け」のことです。除外貸付は、総量規制の性質になじまないとされるものが対象で、おもに次のような金融商品が挙げられます。
例外貸付は、「総量規制の借入残高に含まれる貸し付け」です。例外貸付によって総量規制の基準を超えた場合、総量規制の範囲内に返済が進むまで、新たな借入れはできません。
例外貸付は、借り手に返済能力があり、かつ貸し付けの緊急性や必要性が高いと判断される場合に、融資が実行される金融商品です。具体的には、以下のようなものが該当します。
ここからは、総量規制の例外貸付に該当する、「おまとめローン」の特徴について解説します。
おまとめローンは、複数あるローン商品を1つにまとめることで、総返済額や金利を抑えて、利用者の負担を軽減する商品です。カードローンは総量規制の対象ですが、おまとめローンは総量規制の対象ではありません。
消費者金融や街金のおまとめローンは、法令の規定のクリアを条件に、総量規制が適用されない「例外貸付」の「顧客に一方的有利となる借り換え」に該当します。
法令の規定の条件は、借換後の金利が借換前の金利を上回らないことや、借換後の月々の負担額が借換前より上回らないことなどです。
「月々の返済が負担で、生活に支障がある」「ローン契約の返済残高の把握が面倒」などの場合は、複数のローン契約を1本化する「おまとめローン」の活用を検討しましょう。
おまとめローンには以下のようなメリットがあり、多重債務や金融事故発生の防止にもつながります。
最後に、多重債務の1本化をお考えの方に向け、「いつも」のおまとめローンの特徴についてご紹介します。
「いつも」のおまとめローンは、インターネットから24時間365日、いつでもお申し込みいただけます。
「いつも」の公式サイトにある、「今すぐお申し込み」から、同意事項を確認していただき、各フォームに必要事項を入力のうえ、送信してください。
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「いつも」では、個人信用情報を機械判定するスコアリングシステムに加え、申込者から借入理由や返済計画などをお聞きする、ヒアリングによる審査を実施しています。
お客さまに寄り添ったサービスを心がけていますので、不明点や不安な点がある場合は、なんなりとお申し付けください。
貸金業者からお金を借りる際、商品によっては総量規制の影響で、追加融資を受けられない可能性があります。
街金や消費者金融は、急にお金が必要になったときの心強い味方です。いざというときのためにも、総量規制についての正しい知識を習得し、計画性のある借入れを行なうことが大切になるでしょう。
「いつも」では、スピード対応かつ柔軟な審査を実施しています。多重債務でお困りの方や今すぐお金が必要な方は、「いつも」のおまとめローンをご利用ください。
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