総量規制とは、年収の1/3を超える金額の借入を禁止するルールのことです。この総量規制により、追加の融資を受けられず困っている方もいるのではないでしょうか。しかし、総量規制の対象外で、かつ即日現金を借りられる方法が存在します。
本記事では、総量規制オーバーでも即日借入可能な方法を紹介します。今すぐ資金が必要な方は、ぜひ参考にしてみてください。
ちなみに「いつも」が提供する「おまとめローン」も総量規制の対象外です。条件次第では、すでに年収の1/3を超える借入をされている方に対してもお力添えできる可能性がございます。
総量規制は、貸金業法で定められた「年収の1/3を超える借入を禁止する」というルールです。総量規制の趣旨は、多重債務による返済難のリスク防止です。利用者に対する嫌がらせのために設けられたルールではありません。
例として、年収300万円の場合は100万円が借入限度額となります。消費者金融カードローンも総量規制の対象であるため、すでに100万円の借入がある場合、追加の借入はできません。
しかし、なかには総量規制対象外のローンも存在します。総量規制対象外であれば、年収1/3を超える金額の借入も可能です。総量規制の例外については、日本貸金業協会の公式サイトに記載されています。
| 総量規制になじまない貸付け（総量規制の「除外貸付け」）や、顧客の利益の保護に支障を生ずることがない貸付け（総量規制の「例外貸付け」）については、たとえ、年収3分の1を超えても返済能力があると認められれば貸金業者から借入れすることができます。 |
引用元：総量規制が適用されない場合について｜日本貸金業協会
総量規制対象外のローンが存在するのは、資金調達できないことによる自己破産や金融犯罪のリスクを防止するためです。実際に資金調達の制限により起こりうるリスクは、金融庁公式サイトに列挙されています。
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✓既存の個人借入利用者の約50％が総量規制により新規借入抑制対象 ✓総量規制等消費者影響のある法改正内容の認知度が利用者の50％程度 ✓貸金業者の廃業や支店統合等のリストラにより借入先がない地域拡大 ✓収入証明等の必要書類の提出が困難で借入できない者が一定割合発生 ✓借入を拒否される資金需要者の拡大 ✓総量規制を知らないまま借入できず困惑する資金需要者発生の可能性 ✓ヤミ金被害拡大の恐れ |
引用元：貸金業界の現状について｜金融庁
総量規制とその例外に関しては、一見矛盾しているように見えるかもしれませんが、「国民の保護が目的」という点では一貫しています。
総量規制対象外かつ即日資金調達可能な手段は、以下のとおりです。
1. おまとめローン
2. 借り換えローン
3. クレジットカードのショッピング枠
4. 配偶者貸付
以下の見出しでは、それぞれの概要とメリット・デメリットを解説します。
おまとめローンは、2社以上の金融機関からの借入を1本化する金融商品です。おまとめローンのメリットとデメリットは、以下の表のとおりです。
■おまとめローンのメリット・デメリット
| メリット | 返済金額・金利の軽減が期待できる 返済管理が楽になる 信用情報がスリム化される |
| デメリット | 審査に通過する必要がある 追加借入れはできない 支払総額が増える場合がある |
消費者金融のおまとめローンは、カードローンと同様に即日入金が可能です。ネット経由であれば、営業時間外でも申し込めます。ただし申し込む時間帯によっては、即日融資できない可能性があるため、なるべく午前中など早い時間に申し込みましょう。
おまとめローンについては下記の記事で詳しく解説しているため、気になる方はあわせてご覧ください。
関連記事：【初心者向け】おまとめローンとは？メリット・デメリットや注意点を詳しく解説
借り換えローンは、今契約しているローンからの切り替えを対象とした金融商品です。借り換え方法は、大きく以下の2種類に分かれます。
● 既に契約中のカードローン取扱会社での変更
● 新しく他社のカードローンに契約し直す方法
借り換えローンのメリットとデメリットは、以下の表のとおりです。
■借り換えローンのメリット・デメリット
| メリット |
金利の低いローンへ借り換えることで月々の返済負担を軽減できる 無理のない返済プランへ組み直せる可能性がある 利用限度額の大きい借り換えローンであれば利用可能枠を増やせる 現在のローンにはない便利なサービスを利用できる可能性がある |
| デメリット |
改めて借り換えローン用の審査に通過する必要がある 返済期間が長期化することで総返済額はかえって大きくなる可能性がある 返済負担が重すぎる状況ではほとんど解決にならない可能性がある |
借り換えローンについては、下記の記事で詳しく解説しているため、気になる方はあわせてご覧ください。
関連記事：消費者金融の借り換えローンのメリット・ デメリットとは？
クレジットカードのショッピング枠は、買い物に使った金額をカード会社に立て替えてもらうシステムです。ショッピング枠は現金を借りるわけではないため、総量規制の対象とはなりません。実際に、日本貸金業界公式サイトには以下の文言が記載されています。
| なお、クレジットカードで商品やサービスを購入するショッピングについては、「貸金業法」は適用されません。つまり、総量規制の対象外です。 |
引用元：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）｜日本貸金業協会
ただし、利用するためには以下の項目で基準を満たす必要があります。
● 年収からの生活維持費とクレジット債務の除外金額
● 返済履歴
● 購入した商品の担保価値
● クレジットカードの利用履歴
なお、クレジットカードのキャッシング枠は、消費者金融カードローンと同様に総量規制の対象となっています。
配偶者貸付は、専業主婦など収入を得ていない方が「夫婦の合算年収」に基づき、年収の1/3以内のお金を借りられる金融商品です。したがって、自身の年収の1/3を超える金額でも借りられる可能性があります。配偶者貸付が総量規制の対象外であることは、厚生労働省が明確にしています。
| 専業主婦/主夫は、総量規制の例外として、配偶者と合算して、（二人分の）借入れが（二人分の）年収の３分の１まで借入れを行うことができます。ただし、そのためには、配偶者の「同意書」、配偶者との婚姻関係を示す書類（住民票又は戸籍抄本。事実上の婚姻関係の場合、住民票（続柄に、「夫（未届）」、「妻（未届）」など、未届の配偶者である旨の記載があるもの））、（一定金額以上の場合）配偶者の年収を証明する書類を提出する必要があります。 |
引用元：家計相談支援員 養成研修資料 多重債務編｜厚生労働省
しかし実際のところ、配偶者貸付に対応している消費者金融やクレジットカードは多くありません。なぜなら、専業主婦が夫に内緒で借入し、結果として返済問題につながるケースが多発しているためです。
即日の資金調達ができなくても問題ない場合は、以下の方法でも年収の1/3を超える借入が可能です。
1. 医療ローン
2. 自動車ローン（マイカーローン）
3. 銀行カードローン（ネット銀行）
上記の方法は、即日資金調達可能な方法よりも金利が低めです。一方で、利用条件は厳しい傾向があります。以下の見出しでは、それぞれの概要とメリット・デメリットを解説します。
医療ローンは、病院やクリニックの治療費を分割返済するためのローンです。医療ローンは、大きく「銀行系」と「信販会社系」の2種類に分けられます。
● 銀行系：金利は低いが、審査は厳格
● 信販会社系：審査は緩やかだが、金利は高め
両方とも一長一短であるため、自身の状況に応じて選択しましょう。
医療ローンのメリットとデメリットは、以下の表のとおりです。
■医療ローンのメリット・デメリット
| メリット |
保険適用外の治療に使える 美容整形・脱毛などにも利用可能 大手クリニックでは金利を負担してくれるケースもある |
| デメリット |
融資されるまでは自己負担になる 転院する際は残額を全額請求されることも 契約先は選べない 治療費以外には使えない |
医療ローンについては下記の記事で詳しく解説しているため、気になる方はあわせてご覧ください。
関連記事：医療ローンとは？審査基準や借り入れできないときの対処方法を解説！
マイカーローンは、車の購入に関わる費用を賄うための金融商品です。車の購入は大きな出費となるため、一括での支払いが難しい場合に利用されます。
車の購入以外にも、おもに以下の用途に対して利用できます。
● 運転免許の取得費用
● 車検費用
● 修理費用
● 関連用品の購入費用
具体的な利用目的は提供先によって異なるため、事前確認が必要です。
銀行カードローンは、消費者金融カードローンと同じく、利用目的が定められていないローンです。例えば生活費や旅行代、結婚式などの出費を賄うことができます。銀行カードローンのメリットとデメリットは、以下の表のとおりです。
■銀行カードローンのメリット・デメリット
| メリット | 保険適用外の治療に使える 美容整形・脱毛などにも利用可能 大手クリニックでは金利を負担してくれるケースもある |
| デメリット | 融資されるまでは自己負担になる 転院する際は残額を全額請求されることも 契約先は選べない 治療費以外には使えない |
銀行カードローンについては、下記の記事で詳しく解説しているため、気になる方はあわせてご覧ください。
関連記事：銀行からお金を借りる方法・条件・審査について解説！個人でも借入できる？
無職の方や電話が嫌な方など、審査や在籍確認を避けたい方もいるのではないでしょうか。実は、審査も在籍確認も要らない借入方法があります。
親族や友人からの借入であれば、審査も在籍確認も必要ありません。また、金利や返済条件についても融通の利くケースが多いです。ただし人間関係のトラブルに発展するリスクもあるため、安易に頼るのは危険です。
親族や友人からの借入についての注意点は、下記の記事で詳しく解説しているため、気になる方はあわせてご覧ください。
関連記事：家族にお金を借りる際の4つの注意点！借りる前に知っておくべきことも解説
関連記事：友人からお金を借りる際の5つのポイント！注意点やよくあるQ＆Aも解説
質屋は、ブランド品や電子機器など価値ある物品を担保にお金を借りるサービスです。質屋は利用者自身ではなく、担保となる物品の価値によって貸付額を決めるため、審査を受ける必要はありません。またその場で現金を受け取れるため、在籍確認もありません。
質屋のメリット・デメリットは、以下の表のとおりです。
■質屋のメリット・デメリット
| メリット |
即日その場で資金調達できる 審査がないため信用力の低い方でも利用できる |
| デメリット |
「利息制限法」の対象外であるため金利は高い傾向がある 品物によっては質預かりを断られる |
質屋については下記の記事で詳しく解説しているため、気になる方はあわせてご覧ください。
関連記事：【意外と知らない】質屋とは？仕組みなどを簡単にわかりやすく解説
すでに年収の1/3を超える借入がある方でも、追加での資金調達は可能です。とはいえ、無条件でお金を借りられるわけではないため、利用できるか事前確認する必要があります。また、債務が増える分滞納リスクも大きくなるため、困ることのないようあらかじめ返済計画をシミュレーションしておきましょう。
ちなみに「いつも」が提供する「おまとめローン」も総量規制の対象外です。条件次第では、すでに年収の1/3を超える借入をされている方に対してもお力添えできる可能性がございます。
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