おまとめローンおすすめランキング！審査に通りやすい低金利ローンはある？

「複数の銀行や消費者金融での借入を一つにする方法を知りたい」

「おまとめローンの中でも審査に通りやすい借入先を知りたい」

このようにおまとめローンの利用を検討している方の中にはこのような疑問を持つ人も多いのではないでしょうか。

結論からいうと、おまとめローンで審査が甘い銀行や消費者金融、審査に通りやすい借入先はありません。

その理由として以下があげられます。

・銀行の融資審査やカードローンの審査と同じようにしっかりとした審査基準があるから
・おまとめ先の借入合計金額が大きくなり、高額になる分審査が厳しくなるから

この記事は、銀行と消費者金融のおまとめローンの違いやメリット・デメリット、さらにおすすめのおまとめローン18社を紹介します。

おまとめローンについて正しい知識を得て、返済能力に応じたローンを選べるよう、この記事を是非参考にしてください。

おまとめローンで審査が甘いものや通りやすいものはない

結論から言うと、銀行系おまとめローンや消費者金融系おまとめローンで審査が甘い、審査に通りやすいといったものはありません。

理由は、おまとめローンの審査でも、普通の銀行審査やカード審査と同様に、申し込み者の返済能力、借入や返済の履歴を見てきちんと審査するからです。

まずは、おまとめローンの仕組み、利用する際の注意点、銀行系おまとめローンと消費者金融系それぞれの特徴について詳しく解説します。

おまとめローンとは複数の借入を一つにまとめて返済するローンのこと

おまとめローンとは複数の銀行や消費者金融からの借入を一本化して返済できるようにするためのローンです。

以下がおまとめローンの特徴になります。

キャッシングサービスなどを複数利用していると、合算での返済負担が大きくなり、返済先が複数であることによって返済管理が難しくなります。

一方、おまとめローンを利用し借入先を一本化することにより以下の効果が見られます。

また、おまとめローンは総量規制の対象外です。

なぜならおまとめローンは「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の対象外である例外貸付になるからです。

複数の借入先で借金が膨らみ返済負担が大きいという方にはおすすめの選択肢です。

おまとめローンには審査があるが消費者金融なら即日融資が可能なところもある

おまとめローンを申し込めば必ず審査があります。

おまとめローンを利用すれば、まとめ先での借入金額が大きくなるので、それを継続的に返済し完済する能力があるかどうか見極める必要があるからです。

また、消費者金融のおまとめローンと銀行のおまとめローンには、いくつかの違いがあります。

以下に消費者金融のおまとめローンと銀行のおまとめローンの特徴を表にまとめました。

	消費者金融のおまとめローン	銀行のおまとめローン
おまとめ後の金利	100％金利が下がる	金利が下がらない場合がある
審査	銀行と比較すると易しい	厳しい
おまとめできる件数	3社以上の借入でもおまとめ可能	1～2社以内が一般的
総量規制以上の借入	〇	△
申し込みから融資までの時間	最短即日	平均7営業日

銀行のおまとめローンの借入限度額は、一般的に消費者金融のおまとめローンと比較すると高額です。

しかし、借入限度額が高額である分、審査は厳しい傾向にあります。

一方で、申し込みから融資完了までの期間やスピードは、消費者金融のおまとめローンの方が銀行系のおまとめローンより借り入れまでのスピードが速いです。

したがって、おまとめローンの利用を急いでいるという方には即日審査・即日利用可能な消費者金融おまとめローンがおすすめです。

おまとめローンのおすすめランキング紹介！すぐに借りたい人は消費者金融がおすすめ

消費者金融のおまとめローンは即日審査・最短即日融資に対応しているところがあるので、他社への返済が遅れているという方にもおすすめです。

消費者金融・銀行のいずれを問わずおすすめローンを比較検討する際は、以下の点を比べてください。

この記事ではおすすめのおまとめローン18社の情報を比較できるように表にまとめました。

自身の返済能力や借入希望額に応じたおまとめローンを選ぶ際の参考にしてください。

	おまとめローン名	特徴	審査時間※	金利	借入限度額	返済期間
プロミス 詳細はこちら	おまとめローン	・即日融資可能 ・返済金額・金利負担の軽減が可能 ・返済は毎月1回	最短即日	6.3％～17.8％	300万円	最終借入後最長10年
SMBCモビット 詳細はこちら	おまとめローン	・借入限度額の上限が高い ・即日融資可能 ・返済期日を選択することができる	最短15分	3.0～18.0％	800万円	借入日から最長13年4ヵ月
アイフル 詳細はこちら	おまとめMAX かりかえMAX	・銀行ローンやリボ払いも対象 ・返済管理がしやすい ・申し込みはWeb完結	最短18分	3.0％～17.5％	800万円	最長10年
レイク 詳細はこちら	レイクdeおまとめ	・複数の借入先を一本化できる ・返済金額・金利負担の軽減が可能 ・借入総額が年収の3分の1を超えても申込可	申込後 最短15秒	6.0％～17.5％※1	10万円～500万円	最長10年
いつも 詳細はこちら	おまとめローン	・Webから24時間365日申込可 ・カードレス・郵便物の送付なし ・PayPay銀行の口座で24時間365日取引可	最短30分	4.8％～18.0％	1万円～500万円	2ヶ月～5年
オリックス クレジット 詳細はこちら	ORIX MONEYおまとめローン	・申し込みから契約までWebで完結 ・入会費・年会費は無料 ・リボ払いもおまとめの対象	最短翌営業日	3.0％～17.8％	50万円～800万円	1年～8年
MOFF 詳細はこちら	おまとめローンR	・無理のない返済計画が立てられる ・年収の3分の1を超える借入が可能 ・即日融資可能	最短30分	5.0％～15.0％	50万円～500万円	最長10年
AZ 詳細はこちら	貸金業法に基づく おまとめローン	・返済金額・金利負担が軽減 ・返済日は月1回 ・即日融資に対応	最短30分	7.0％～18.0％	30万円～200万円	契約成立から最長7年3ヶ月
楽天銀行 詳細はこちら	楽天銀行スーパーローン	・楽天会員ランクに応じて審査優遇 ・月々の返済は2,000円から ・提携ATMなら手数料0円	数日	1.9％～14.5％	800万円	1年ごとの自動更新
横浜銀行 詳細はこちら	横浜銀行カードローン	・口座がなくても申し込み可能 ・シミュレーションで返済額が試算可能 ・Webから申し込み可能	最短当日	1.5％～14.6％	10万円～1,000万円	1年ごとの自動更新
東京スター銀行 詳細はこちら	おまとめローン (スターワン乗り換えローン)	・融資期間が10年 ・繰り上げ返済が可能 ・簡単1秒診断で借り入れ可能かチェックできる	最短2日	9.8％・12.5％・14.6％	30万円～1,000万円	10年
きらぼし銀行 詳細はこちら	おまとめローン	・アルバイト・パートの申し込みが可能 ・申し込みから借入までWeb完結 ・安心の固定金利	最短3～5営業日	3.4％～14.8％	10万円～500万円	6ヶ月～10年以内
百十四銀行 詳細はこちら	114おまとめローン	・300万円以下の融資は収入証明書提出不要 ・契約期間は最長15年 ・来店不要で完結	最短1日	4.8％～14.5％	1万円～500万円	6ヶ月～15年以内
西日本シティ銀行 詳細はこちら	NCBおまとめローン (無担保型)	・繰り上げ返済手数料が無料 ・返済軽減チェックで5秒診断ができる ・Webで申し込み可能	ー	4.5％～15.0％	10万円～500万円	6ヶ月～15年以内
みちのく銀行 詳細はこちら	あわせ～る	・電話申し込み専用商品 ・アルバイト・パートの方も申し込み可能 ・シミュレーションで返済プランが試算可	－	4.5％～14.5％	10万円～500万円	6ヶ月～10年以内
三十三銀行 詳細はこちら	三十三銀行おまとめローン	・スマホからWeb事前審査に申込可 ・団体信用生命保険付き ・カードローンの同時申込が可能	最短翌日	9.8％ 12.8％ 14.8％	10万円～500万円	6ヶ月～10年以内
ろうきん (中央ろうきん) 詳細はこちら	フリーローン	・借換えや複数ローンのおまとめ利用 ・ネットで仮申込みで手続きがスムーズ	翌平日営業日	団体会員の構成員 5.825%～5.6255% 生協会員の組合員 (同一生計家族含む) 6.105%～5.905％	1万円～500万円	10年以内

プロミスのおまとめローンは即日融資可能だから返済が滞っている人におすすめ

プロミスのおまとめローンは、即日審査・即日融資に対応してる点が特徴です。

したがって、返済がいつも遅れる、返済が滞っているのですぐにでも延滞を解消したいという方におすすめできます。

プロミスのおまとめローンは、Web・アプリから24時間365日いつでも申し込みが可能です。

また、おまとめローンの契約にあたって既存のローン先を解約する必要はありませんので、今すぐにおまとめローンを始めたい人にとってプロミスはおすすめです。

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プロミスおまとめローンの概要
適用金利	6.3％～17.8％
限度額	300万円
即日融資の可否	可能
返済期間	最終借入後最長10年
他社解約の必要可否	必要なし

SMBCモビットのおまとめローンは毎月の返済シュミレーションが可能であらかじめ返済額を計算できる

SMBCモビットのおまとめローンは、公式サイトにある「返済額シミュレーション」で毎月の返済額や返済月数を計算することができます。

返済期日は、5日・15日・25日・末日のいずれかから選択可能なので返済管理がしやすいローンといえます。

SMBCモビットのおまとめローンは、消費者金融系のおまとめローンの中では、借入可能額の上限が800万円と高い点が特徴です。

借入希望額が高額という方は選択肢に入れることができるおまとめローンといえるでしょう。

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SMBCモビットおまとめローンの概要
適用金利	3.0～18.0％
限度額	500万円まで
即日融資の可否	可能
返済期間	13年4ヵ月
他社解約の必要可否	必要なし

アイフルのおまとめMAXは銀行ローンやリボ払いも対象で返済管理しやすい

アイフルには「おまとめMAX」というアイフル利用中の方向け、「かりかえMAX」という利用がはじめての方向けの2種類のおまとめローンがあります。

どちらも申し込みや手続きはWebで完結可能、カードや郵便物なしで取引可能なので、ローンの利用が周りに知られるのが心配という方におすすめです。

また、アイフルのおまとめローンは対象範囲が広く、貸金業者・銀行ローン・クレジットカードのリボ払いをアイフルでまとめることができます。

色んな種類の借入を一本化したい人にとっておすすめといえます。

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アイフルのおまとめMAX／かりかえMAXの概要
適用金利	3.0%～17.5%
限度額	1万円～800万円
即日融資の可否	可能
返済期間	最長10年
他社解約の必要可否	必要なし

レイクのレイク de おまとめは複数の借入を一本化して毎月の返済の負担を軽減できる

レイクのおまとめローン「レイクdeおまとめ」は年収の3分の1を超える額でも借入できるので、返済額の合計が年収の3分の1を超えており計画的に返済したいという方も利用できます。

ローンの申し込みに際し、自宅や勤務先への電話確認はありません※1ので、周囲へおまとめローンがバレたくない人におすすめです。

また、複数の借入先を一本化することができるので、返済管理を楽にしたい人におすすめです。

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レイクのおまとめローン「レイクdeおまとめ」の概要
適用金利	6.0％～17.5％※2
限度額	10万円～500万円
即日融資の可否	可能
返済期間	最長10年
他社解約の必要可否	必要なし

いつものおまとめローンは誰にも知られることなくWebから24時間365日申し込みが可能

「いつものおまとめローン」はWebから24時間365日いつでも申し込みが可能で最短３０分で審査が完了します。

他にも、登録口座にPayPay銀行の口座を登録すれば、24時間365日取引が可能になり、返済手数料は無料になります。

いつもでは申し込みの際に電話が自宅や勤務先にかかってくることはありません。

さらにカードレスの取引も可能であるため、自宅に郵送物の送付がありません。

いつもはおまとめローンの申し込みを急いでいる、周囲に借入がバレたくなう方におすすめです。

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いつものおまとめローンの概要
適用金利	4.8％～18.0％
限度額	1万円～500万円
即日融資の可否	可能
返済期間	2ヶ月～5年
他社解約の必要可否	必要なし

ORIX MONEYおまとめローンはお申し込みからご契約までWebで完結できる

「ORIX MONEYおまとめローン」は審査が最短翌営業日に回答されるので比較的早く借入することができるローンです。

また、ORIX MONEYおまとめローンでは銀行カードローン・消費者金融に加えてクレジットカードのショッピング・キャッシングリボご利用分もまとめることが可能です。

おまとめ対象の範囲が広いことで、ローンの一本化をしたい人におすすめです。

さらに、公式アプリ「ORIX MONEY」で利用残高や次回返済額が確認できるので、資金管理を行いやすいローンです。

ORIX MONEYおまとめローンの概要
適用金利	3.0％～17.8％
限度額	50万円～800万円
即日融資の可否	不可
返済期間	1年～8年
他社解約の必要可否	必要なし

MOFFのおまとめローンRは複数のローンを一つにまとめて無理のない返済計画を立てられる

「MOFFのおまとめローンR」を利用すれば、複数のローンを一つにまとめて無理のない返済計画を立てることができます。

MOFFの公式サイトにあるクイック診断のツールを使い、診断結果が利用可能であれば、そのまま申し込みに進むことができます。

支払期間は最長10年（120回）と長いので、毎月の返済金額を軽減することができます。

また、経験豊富な専属担当者がサポートしてくれるので、無理のない返済計画の立案が可能です。

家計のことを考えて毎月の返済を抑えて無理のない返済計画を立てたいという方におすすめします。

MOFFのおまとめローンRの概要
適用金利	5.0％～15.0％
限度額	50万円～500万円
即日融資の可否	可能
返済期間	最長10年
他社解約の必要可否	必要なし

AZ おまとめローンは毎月の返済金額や金利の負担を軽減できる

AZのおまとめローンでは「3秒診断」のツールを使えば、性別・独身既婚・年収・他社の借入状況を入力するだけで、借入可能かどうか診断することが可能です。

AZのおまとめローンは3秒診断で借入可能かどうかすぐに分かり、申し込み～契約までWebで一括して行うことができます。

審査の回答は最短で30分で即日振込にも対応しているので、とにかく返済を急いでいるという方にはおすすめのおまとめローンと言えるでしょう。

また、返済は月一度の返済に加えて追加の返済も可能なので、自分のペースで返済していきたい人にもおすすめです。

AZの貸金業法に基づくおまとめローンの概要
適用金利	7.0％～18.0％
限度額	30万円～200万円
即日融資の可否	可能
返済期間	契約成立から最長7年3ヶ月
他社解約の必要可否	必要なし

他社借入が少なく低金利で借りたい人は銀行系おまとめローンがおすすめ

ここからは、銀行系おまとめローンのおすすめ9社を紹介します。

消費者金融のおまとめローンと比較し、銀行系おまとめローンは比較的低金利です。

さらに、銀行系おまとめローンの中には利用限度額の上限が1,000万円もしくはそれ以上のものがあります。

低金利で利用限度額が高額のおまとめローンを探しているという方は、銀行系おまとめローンから返済能力に応じた商品を選ぶとよいでしょう。

楽天銀行スーパーローンは金利半額キャンペーンなどお得なタイミングでもおまとめ可能

「楽天銀行スーパーローン」はおまとめローンの商品ではありませんが、おまとめローンとしての利用が可能です。

借入限度額が最大800万円であるため、借換えなどのまとまった資金需要にも対応できるからです。

提携ATMを利用すればATMの手数料無料で利用することが出来るので費用を抑えることが出来ます。

楽天会員であれば、会員ランクに応じた審査優遇があるため、楽天ユーザーであればおすすめのローンです。

楽天銀行スーパーローンの概要
適用金利	1.9％～14.5％
限度額	800万円
即日融資の可否	不可
返済期間	1年ごとの自動更新
他社解約の必要可否	必要

横浜銀行のカードローンは口座がなくても借り換え申し込みができる

横浜銀行カードローンはおまとめローンとしての利用ができます。

横浜銀行の口座がなくても申し込みができるので、興味のある方はこの機会にぜひ申し込んでください。

借入限度額は最大1,000万円であるため、複数の借入先の総金額が高額である場合もおまとめが可能です。

金利が低く設定されているので、おまとめローンとして活用すれば、利息が少なくなり月々の返済額が軽減される場合があります。

また、アプリ「はまぎん365」から借入・返済・利用状況の確認が可能できるので返済管理がしやすいローンといえます。

横浜銀行カードローンの概要
適用金利	1.5％～14.6％
限度額	10万円～1,000万円
即日融資の可否	可能
返済期間	1年ごとの自動更新
他社解約の必要可否	必要なし

東京スター銀行スターワン乗り換えローンは融資期間が10年と長い

東京スター銀行の「スターワン乗り換えローン」は、簡単1秒診断で借り入れ可能かチェックすることができます。

また、契約社員や派遣社員の方も申し込み可能であるのが特徴です。

スターワン乗り換えローンは融資期間が10年と長いので余裕を持った返済ができます。

さらにインターネットバンキング利用時には、振込手数料は毎月5回まで実質0年です

返済額が家計を圧迫している、子どもの成長に必要なお金を残すため毎月の返済額を見直したいという方は、東京スター銀行でのおまとめを検討してください。

東京スター銀行のスターワン乗り換えローンの概要
適用金利	9.8％・12.5％・14.6％
限度額	30万円～1,000万円
即日融資の可否	不可
返済期間	10年
他社解約の必要可否	推奨されている

きらぼし銀行おまとめローンならアルバイトやパートでも申し込み可能

きらぼし銀行のおまとめローンは安定した収入があればアルバイトやパートの方でも申し込み可能です。

申込は24時間365日行うことができ、借入まで一貫してWebで完結できるので来店不要で利用できます。

融資可能額は最大500万円で返済期間は最長10年であるため、返済を余裕をもって行いたい方におすすめです。

きらぼし銀行のおまとめローンは、きらぼし銀行に口座がなくても申し込み可能です。

しかし、審査結果の通知は、最短で3〜5営業日程度時間がかかりますので注意してください。

きらぼし銀行のおまとめローンの概要
適用金利	3.4％～14.8％
限度額	10万円～500万円
即日融資の可否	不可
返済期間	6ヶ月～10年以内
他社解約の必要可否	必要なし

百十四銀行の114おまとめローンは300万円まで収入証明書の提出が原則不要

百十四銀行の「114おまとめローン」は300万円までの契約の場合、収入証明書の提出が原則不要です。

さらに、パート・アルバイト・派遣社員の方でも申し込みできます。

したがって、おまとめローンの審査が収入面で不安な方は、「114おまとめローン」の利用を検討してください。

114おまとめローンは申し込みから融資まで来店不要で借入が可能です。

ただし、契約までにアプリもしくは来店で普通預金口座を開設する必要があるので注意してください。

百十四銀行の114おまとめローンの概要
適用金利	4.8％～14.5％
限度額	1万円～500万円
即日融資の可否	不可
返済期間	6ヶ月～15年以内
他社解約の必要可否	必要なし

西日本シティ銀行のNCBおまとめローンは繰上返済手数料が無料で便利

西日本シティ銀行の「NCBおまとめローン」は繰上げ返済手数料が無料です。

まとまったお金があるときには繰上げ返済してなるべく早く完済したいという方におすすめします。

西日本シティ銀行の「NCBおまとめローン」は、借入可能額の最大500万円で借入期間が最長15年です。

したがって、カードローン・教育ローンなどの返済日を一つにまとめるのはもちろん、返済総額の見直しや、ゆとりのある返済をおこなうことができます。

西日本シティ銀行のNCBおまとめローンの概要
適用金利	4.5％～15.0％
限度額	10万円～500万円
即日融資の可否	不可
返済期間	6ヶ月～15年以内
他社解約の必要可否	必要なし

みちのく銀行のあわせ～るは電話申し込み専用商品だから電話でやり取りしたい方におすすめ

みちのく銀行のおまとめローン「あわせ〜る」は電話申し込み専用商品です。

来店する時間がない方やWebでの手続きは自信がない方におすすめです。

契約は営業店窓口でおこない、契約後2営業日以降に融資が実行されるので比較的早く借入することができます。

複数のローンをまとめられるみちのく銀行のおまとめローンを利用すれば、複数のローン返済を一本化できるので、返済負担が軽減されます。

さらに、融資実行日には借換元へみちのく銀行が振込をしてくれるので、現在の借入先へのローンを完済することが可能です。

みちのく銀行のおまとめローン「あわせ～る」の概要
適用金利	4.5％～14.5％
限度額	10万円～500万円
即日融資の可否	不可
返済期間	6ヶ月～15年以内
他社解約の必要可否	必要なし

三十三銀行のおまとめローンならスマホからWeb事前審査に申し込みができる

三十三銀行のおまとめローンは団体信用生命保険付きという点が特徴です。

死亡・高度障害状態に該当された場合や余命６ヵ月以内と判断された場合、保険金が銀行に支払われ、その時点で残っている借入金に充当されます。

ちなみに保険料は銀行が負担するので無料です。

三十三銀行のおまとめローンは、Web・FAX・窓口のどれかで事前審査の申し込みが可能です。

審査に通過した場合、正式な申し込みや契約は来店して行うため注意してください。

三十三銀行では、ローンプラザでのローンのご相談サービスを提供しています。

ローンプラザでは、土・日曜日・平日の15時以降の相談が可能です。

そのため、銀行が空いている時間に行くことが難しい方も安心して利用することができます。

三十三銀行のおまとめローンの概要
適用金利	9.8％・12.8％・14.8％
限度額	10万円～500万円
即日融資の可否	不可
返済期間	6ヶ月～10年以内
他社解約の必要可否	必要なし

ろうきんのフリーローンは他社の借入の借換えや複数ローンのおまとめにも利用できる

ろうきんが提供しているフリーローンは、他社からの借換えや複数ローンのおまとめに利用することができます。

フリーローンであるため、借換えやおまとめローン以外の用途でも利用することができる点が魅力です。

融資期間は10年なのでゆとりをもって返済したい方におすすめです。

ろうきんは全国には13カ所あり、それぞれが異なった内容でサービスを展開しています。

お住まいや勤務先がある地域により利用可能なろうきんが決まる点に注意してください。

さらに、ろうきんごとに融資可能額の上限、金利が異なりますので、申し込む際には利用するろうきんのフリーローンの内容を確認するようにしましょう。

ろうきん（中央ろうきん）のフリーローンの概要
適用金利	団体会員：変動金利5.825% 団体会員：固定金利7.000% 生協会員の組合員および同一生計家族：変動金利6.105% 生協会員の組合員および同一生計家族：固定金利7.820% 上記以外の一般勤労者の方：変動金利6.325% 上記以外の一般勤労者の方：変動金利7.500%
限度額	1万円～500万円
即日融資の可否	不可
返済期間	10年以内
他社解約の必要可否	必要なし

おまとめローンは上限金利や融資限度額で選ぶ

いくつかのおまとめローンの中から、自分に合った商品を選ぶためには、上限金利や融資限度額の上限を見て比較することが大切です。

具体的には以下の点を比較するポイントにしてください。

おまとめローンを選ぶ際にまず注意するポイントは、上限金利です。

金利が上限金利よりも低いところを選んでください。

利息制限法により上限金利は借入金額に応じて次のように決められています。

借入額10万円未満	年20.0%
借入額10万円以上100万円未満	年18.0%
借入額100万円以上	年15.0%

このように、借入額に応じて上限金利は決まるので、消費者金融や銀行が、借入額に応じてどれくらいの金利を提示するのかに注目してください。

金利が低ければ、毎月の返済負担が減り、最終的な総返済額もおまとめローンで一本化する前よりも減ることを期待できます。

また、融資の上限額も重要な比較ポイントです。

借入額の合計額より融資可能額の上限が低ければ、おまとめローンによる返済負担の軽減、返済管理の効率化といった効果は期待できないでしょう。

申し込み～審査結果の通知・契約の方法、カードや郵便物の有無もおまとめローンを選ぶ際のポイントです。

家族や勤務先におまとめローンの利用を知られたくないという方は以下の特徴があるおまとめローンを選んでください。

おまとめローンの審査に落ちる人の特徴は収入が不安定で信用情報にキズがあること

おまとめローンの審査に通過できない人は、収入が不安定、信用情報にキズがあるといった特徴があります。

おまとめローンの審査に落ちる人の特徴は以下の通りです。

なぜ収入が不安定で信用情報にキズがあるといった特徴があれば、審査通過が難しいのか以下で詳しく説明していきます。

おまとめローンの審査のポイントは返済能力があるかどうかが大切

おまとめローンの審査では、返済能力が乏しいと判断されると審査に通過することはできません。

おまとめローンを提供する銀行や消費者金融は、複数の借入を一本化するために、申込者にまとまった金額を融資します。

したがって、銀行や消費者金融は審査の際、申込者が完済まで継続的に返済する能力があるかどうかを見極めるわけです。

具体的な数字を挙げて、返済能力があることを証明することの必要性を説明します。

複数社で借入		おまとめローン
A社	100万円	1社のみ	180万円
B社	50万円
C社	30万円
各社から少額ずつ借入する場合、 比較的審査に通過しやすい		1社からまとめて高額を借入する場合、 それを返済する能力を証明するのは難しい

表から分かるように、1社からまとまった借入をするおまとめローンでは、借入額に見合った返済能力があることを証明しなければなりません。

これが難しければ、審査には通過できません。

返済能力を判断する指数となるのが、返済比率です。返済比率は以下の計算式で求められます。

年間返済額÷税込年収×100=返済比率

一般的に、返済比率が35%以上なら、家計が圧迫されて返済負担が大きくなるので返済能力が低いと判断されます。

一方で、返済比率が20%〜30%以下ならゆとりある返済が可能です。

おまとめローンの貸付条件に「前年度の税込年収200万円以上の方」と定めているところがあります。

気になるおまとめローンがあれば、返済能力が低いという理由で審査落ちしないように、貸付条件の収入額を確認してください。

支払いの延滞などで信用情報にキズがつくと審査に通らなくなる

金融事故を起こし信用情報にキズがついた状態であれば、おまとめローンの審査に通過できません。

信用情報にキズがつく金融事故の例としては、主に以下が挙げられます。

これらの情報は銀行や消費者金融、信販会社が登録している信用情報機関に一定期間登録されます。

たとえば、自己破産の情報は、日本情報信用機構やCICでは5年、全国銀行個人信用情報センターでは7年間の登録です。

金融事故を起こした経験があり、それが信用情報機関に登録されているかどうかは、各信用情報機関に個人信用情報の開示を請求することで調査できます。

銀行や消費者金融が利用している信用情報機関は以下の通りです。

• KSC：全国銀行個人信用情報センター
• JICC：日本情報信用機構
• CIC：株式会社シー・アイ・シー

情報開示の方法は、各信用情報機関の公式サイトで確認することが可能です。

おまとめローンの審査に通るためのコツは必要書類を事前に準備することと申し込み先を１つに絞ること

おまとめローンの審査に通過するためのコツは、以下になります。

申し込み手続きを開始する前に必要書類を準備しておけば、審査や入会手続き、契約をスムーズに済ませることができます。

さらに、必要書類の中には審査に必要な書類が含まれているので、それを提出しなければ審査に通過できません。

スムーズに審査を通過するために、申し込み手続きを開始する前に必要書類をそろえておくようにください。

一般的に必要とされる書類は以下の通りです。

・運転免許証やパスポートなどの本人確認書類
・源泉徴収票や給与明細書、納税通知書などの収入証明書類
・返済予定表や残高証明書などのおまとめローンの対象となる借換元の書類

おまとめローンは一度に複数社申し込まないようにする

審査に通過するためには、同時に複数のおまとめローンを申し込むよりも、1つの借入先に申込みを絞る方がおすすめです。

おまとめローンの審査では、信用情報機関から申込者の銀行や消費者金融、クレジットカード会社への申し込み履歴を確認します。

同時に複数のおまとめローンを申し込んでいることが分かれば、銀行や信用情報機関は申込者を「返済に苦しんでいる」とみなし、返済能力を疑うようになるでしょう。

返済能力が低いと判断されれば審査に通過することはできませんので、一度に複数のおまとめローンを申し込むことは控えてください。

不要なクレジットカードのキャッシング枠は解約しておく

おまとめローンの審査通過率を少しでも上げるために、不要なクレジットカードのキャッシング枠があれば解約しておくのがおすすめです。

おまとめローンの中には契約に際し、現在利用しているカードローンやクレジットカードの解約を求めないケースがあります。

その場合、おまとめ後にキャッシングでお金を借りたり、リボ払いでショッピングをすることが可能です。

不要なクレジットカードを解約すれば、解約日の情報は信用情報機関に登録されます。

返済に前向きであるという態度を示せば、審査に良い影響を与えることになるでしょう。

おまとめローンのメリットは金利が下がり返済総額が軽減されること

おまとめローンを利用するメリットは以下の3つが挙げられます。

・返済管理がしやすくなる
・月々の返済額が減る場合がある
・リボ払いのおまとめにも使える

現在利用している借入先より金利が低いおまとめローンを利用すれば、金利負担が減るのがメリットです。

金利が低くなれば、利息の額が減り、利息の額が減れば最終的に支払う返済総額も減ることになります。

おまとめローンの利用には、その他のメリットもありますので、以下で詳しく解説します。

おまとめローンにすることで時間や手間を削減できて返済管理がしやすい

おまとめローンの利用は、返済にかかる時間や手間の削減につながるので、複数社から借入していたときより返済管理が楽になります。

複数社から借入している場合、それぞれの借入先で返済日・利息の額・返済金額が違うので返済管理が難しいです。

おまとめローンを利用すれば、1ヶ月に複数回発生していた返済手続きを月1回に集約させることができます。

おまとめローンを利用することで月々の返済額が軽減されることもある

おまとめローンを利用すると、毎月の返済額が軽減されるケースがあるという点もメリットとしてあげられます。

以下の例を参考に、おまとめローンで月々の返済額が減る場合があることを説明します。

	借入残高	約定返済金額（月々の返済額）
A社	15万円	4,000円
B社	25万円	6,000円
合計	40万円	10,000円

A社から15万円借入し、B社から25万円借入しました。月々の返済額は4,000円と6,000円の合計10,000円です。

A社・B社からの借入40万円を別のC社で一本化した場合、以下のように返済額が減るケースがあります。

	借入残高	約定返済金額（月々の返済額）
C社	40万円	8,000円

C社は借入残高が40万円の場合、月々の返済額を8,000円としていますから、以前と比較した場合、2,000円返済額を減らすことが可能です。

複数の借入があり返済額が家計を圧迫しているなら、おまとめローンを利用することで毎月の返済額を減らせるかもしれません。

おまとめローンをリボ払いの借入先にすることもできる

おまとめローンの中には銀行や消費者金融からの借入だけでなく、クレジットカードのリボ払いをおまとめの対象としているものがあります。

これもおまとめローンを利用するメリットです。

一般的にクレジットカード会社はリボ払いの金利を年利15%程度に設定しています。

リボ払いの金利は先ほど説明した上限金利に近い数字に設定されていることがわかるでしょう。

一方、おまとめローンの多くはリボ払いよりも低い金利での借入が可能です。

リボ払いが膨らんで借入残高が多い方なら、おまとめローンにすることで、金利負担や支払総額を減らせるというメリットが得られます。

おまとめローンのデメリットは審査に落ちると他社の借入が難しくなること

おまとめローンにはデメリットや利用上の注意点があります。

具体的なデメリットは以下の通りです。

・審査落ちすると他社の借入が難しくなる
・おまとめローンの審査は通常の借入よりも審査が厳しい
・返済金額が増える可能性がある

万が一おまとめローンの審査で落ちた場合、その情報が信用情報に登録されるため、他社での借入が難しくなります。

また、おまとめローンの内容をしっかりと確認していないと、おまとめローンを利用する前よりも金利が高くなってしまう場合もあります。

おまとめローンの利用には、利用上の注意点がありますので以下で詳しく説明します。

おまとめローンで複数のローンを組み換える場合に審査基準が厳しくなる可能性がある

おまとめローンで複数社の借入をまとめる場合、審査基準が厳しくなる可能性があります。

なぜなら、おまとめローンの審査では申込者の返済能力が重視されるからです。

申込者の年収が多くても返済比率の割合が高いなら、銀行や消費者金融は返済能力が低いとみなし審査に通すことはありません。

たとえば、申込者の年収が1,200万でも、年間の返済額が600万円なら返済比率は50%なので、返済能力が乏しいとみなされます。

複数社で借入		おまとめローン
A社：100万円	返済比率10％	D社：500万	返済比率50％
B社：200万円	返済比率20％
C社：200万円	返済比率20％
返済比率の割合:低い		返済比率の割合:高い

おまとめローンの審査は返済能力が低ければ審査に落ちるという点に注意してください。

元のローンよりも金利が高い場合は総返済額が増える可能性がある

もう一つおまとめローンで注意すべき点は、総返済額が借入を一本化する前より増える可能性があることです。

おまとめローンの金利は審査結果によって決まるところがあり、借入先を一本化する前より金利が上がるケースがあります。

金利が以前より高くなれば利息額が増えるので、最終的に総返済額がおまとめ以前よりも高くなるわけです。

ただし、金利が多少上がっても債務を一本化し返済期間を延ばすことで、毎月の返済負担を減らせる場合もあるので、そのまま利用するかどうかは慎重に判断してください。

おまとめローンの申し込み前の注意点は複数同時申し込みや申し込み内容を偽らないようにすること

おまとめローンに申し込む前の注意点は以下が挙げられます。

複数同時に申し込みをしないことや申し込み内容を虚偽申告しないようにすることです。

ここでは、複数同時に申し込むことや、申し込む内容を虚偽申請することによって生じる問題について説明します。

一度に複数のおまとめローンを申し込むと多重債務者と判断される場合がある

複数のおまとめローンに同時に申請すると、その情報は信用情報機関を通じて他社にも共有されます。

それにより、申込者はお金に困窮している多重債務者とみなされる可能性があります。

多重債務の問題があれば、「新たに貸付することでさらに返済困難に陥る可能性がある」と判断されお金を借りることはできません。

審査に通過するためには、1社だけに絞って申し込みましょう。

審査時に申し込み者の信用情報を確認されるため虚偽の内容で申し込みはしない

審査では借入残高は正直に申告してください。

借入残高を実際より少なく記入しても、信用情報の照会で実際の借入残高は分かるからです。

虚偽申請をすれば、申込者は信用できない人物と判断され審査に不利に働きます。

借入件数や借入残高は正直に記入するようにしてください。

おまとめローンに関するよくある質問

最後におまかせローンに関する以下のよくある質問とその回答を紹介します。

ここまでおまとめローンについて説明してきましたが、まだ疑問点や不安点が残っている方も多いかと思います。

気になる疑問がある方は、ぜひチェックしてみてください。

おまとめローンで借入を一本化させたいなら消費者金融がおすすめ

この記事では、おまとめローンの審査や利用方法、消費者金融系のおまとめローンと銀行系おまとめローンの違いを紹介しました。

消費者金融系・銀行系のおまとめローンの違いは以下の通りでした。

	消費者金融系	銀行系
金利	100％金利が下がる	金利が下がらない場合がある
審査	銀行と比較すると易しい	厳しい
審査結果の通知	即日通知に対応しているところが多い	ある程度日数がかかる
おまとめ可能件数	3社以上の借入でもおまとめ可能	1～2社以内が一般的
総量規制以上の借入	〇	△
申し込みから 融資までの時間	最短即日	平均7営業日

消費者金融系のおまとめローンは、申し込みから融資までのスピードが速いといった点が特徴です。

一方、銀行系のおまとめローンは低金利・借入限度額の上限が高額という強みがあります。

審査落ちが心配、融資を急いでいるという方は、銀行系よりも審査が易しく、融資完了までのスピードが速い消費者金融系のおまとめローンがおすすめです。

複数の借入があり、返済が暮らしを圧迫しているという方は、この機会におまとめローンの利用を是非検討してください。